Sair das dívidas com baixa renda | Ajuda e recursos para dívidas (2024)

Lar»Alívio de dívidas de cartão de crédito»Alívio da dívida para americanos de baixa renda

A dívida é aquele peso extra que você não consegue perder. Na melhor das hipóteses, é desconfortável e você sente isso onde quer que vá. Na pior das hipóteses, os quilos da dívida continuam aumentando e representam uma séria ameaça à sua saúde financeira, que requer um diagnóstico especializado antes que você possa melhorar novamente.

Contrair dívidas pode ser um desafio para qualquer pessoa, mas é especialmente assustador para famílias de baixa renda que se preocupam com o que farãopagar contas mensaiscomo aluguel e serviços públicos, e muito menos pagar dívidas acumuladas no cartão de crédito.

A solução tem a ver com a sobrevivência, mas isso não significa que o resultado seja o acréscimo de mais dívidas, especialmente dívidas de cartão de crédito.

Existem soluções, e estas vêm em muitas formas – subvenções, recursos educativos e de apoio, reforço das pontuações de crédito e investigação de programas de alívio da dívida.

O que é considerado de baixa renda?

Os milhões de americanos que lutam para progredir podem achar que “baixo rendimento” é um eufemismo, tendo em conta os desafios que enfrentam. Pode ser uma existência de salário em salário, com pouca atenção dada aplanejando a aposentadoria,fundos da faculdade, poupança ou qualquer outra meta financeira de longo prazo.

O termo “baixa renda” é técnico quando se trata de programas de alívio da dívida do governo federal disponíveis aos consumidores. Os programas utilizam uma fórmula para definir agregados familiares de baixos rendimentos, em oposição a “agregados familiares com níveis de pobreza”.

Embora alguns programas de ajuda utilizem o baixo rendimento como critério de ajuda, muitos utilizam os números do nível de pobreza, que são mais baixos. Esses programas incluem Head Start e SNAP – Programa de Assistência Nutricional Suplementar (anteriormente vale-refeição).

Baixa renda vs. nível de pobreza

A diferença entre “baixo rendimento” e “pobreza” pode ser o factor decisivo quando se trata de ajuda com dívidas (e outros desafios financeiros) de fontes governamentais.

Os agregados familiares com níveis de pobreza – oficialmente conhecidos como directrizes federais sobre pobreza – baseiam-se no rendimento mínimo que uma família necessita para alimentação, vestuário, transporte, abrigo e outras necessidades.

Geralmente, um agregado familiar de baixos rendimentos é aquele cujo rendimento tributável no ano anterior não foi mais de 150% superior às directrizes relativas à pobreza. Usaremos esse número aqui, embora algumas organizações possam estender o limite para 200%.

Em 2024, a diretriz federal de pobreza para uma família unipessoal nos 48 estados contíguos era de US$ 15.060; isso significa que uma família unipessoal de baixa renda custaria US$ 22.590. O Alasca e o Havaí têm números diferentes porque o custo de vida é mais alto nesses estados.

O Departamento de Saúde e Serviços Humanos (HHS) dos EUA define anualmente as diretrizes para a pobreza, com base na renda e no tamanho da família. Os gráficos abaixo mostram quais são esses números para 2024, bem como as diretrizes resultantes para famílias de baixa renda, nos 48 estados contíguos, Alasca e Havaí.

Critérios de baixa renda e linha de pobreza nos 48 estados contíguos e no Distrito de Columbia

Nota: Famílias com mais de oito pessoas devem adicionar US$ 5.380 para cada pessoa para Diretrizes de Pobreza e US$ 8.070 para Baixa Renda

Fonte: Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA

Critérios de Baixa Renda e Linha de Pobreza do Alasca

Nota: Famílias com mais de oito pessoas devem adicionar US$ 6.730 para cada pessoa para Diretrizes de Pobreza e US$ 10.095 para Baixa Renda

Fonte: Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA

Critérios de Baixa Renda e Linha de Pobreza do Havaí

Nota: Famílias com mais de oito pessoas devem adicionar US$ 6.190 para cada pessoa para Diretrizes de Pobreza e US$ 9.285 para Baixa Renda

Fonte: Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA

Eu me qualifico para assistência governamental de baixa renda?

A qualificação para assistência governamental de baixa renda depende de uma série de fatores, incluindo o tipo de dívida que você possui.

Os valores do rendimento nos gráficos acima baseiam-se nas directrizes de pobreza determinadas pelo Gabinete do Censo dos EUA e actualizadas anualmente, com base nas alterações do custo de vida. Os programas administrados federais e estaduais usam essas diretrizes dependendo do programa e da região em que você mora.

Se a dívida do cartão de crédito é o seu maior desafio doméstico – e é para muitos, independentemente do rendimento – não encontrará quaisquer programas governamentais de alívio da dívida.

A boa notícia é que não falta ajuda noutras frentes quando se trata de ajuda à dívida de baixos rendimentos. Os programas de alívio da dívida do governo federal na forma de ajuda financeira incluem programas de longo prazo, como:

• Programa de Assistência Nutricional Suplementar (anteriormente vale-refeição)
• Assistência Temporária para Famílias Carentes (TANF)
• Medicaid
• Programa de seguro saúde infantil (CHIP)
• Desemprego

A maior parte da ajuda financeira federal para pessoas com baixa renda é administrada pelo Departamento de Saúde e Serviços Humanos (HHS) dos EUA e pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA. Recursos e informações podem ser encontrados em nível estadual por meio do departamento estadual de saúde e serviços humanos. Os governos locais ou municipais em alguns estados também têm recursos ou informações para coisas como pagar contas de energia de emergência ou encontrar uma redução nos impostos locais sobre a propriedade para pessoas em crise financeira.

Uma isenção de responsabilidade: a maioria dos programas de assistência governamental está disponível apenas para cidadãos americanos ou residentes permanentes legais nos Estados Unidos. Os imigrantes indocumentados normalmente não conseguem aceder a estes programas governamentais.

Como quitar dívidas com baixa renda

Aqueles com baixa renda não têm muita margem de manobra para pagar nada além de contas. Mas com muito trabalho, as pessoas podem maximizar o seu dinheiro definindo e monitorizando objectivos financeiros, um primeiro passo importante para decifrar como sair das dívidas com baixos rendimentos.

O primeiro passo é decidir qual opção de alívio da dívida escolher.

Faça várias perguntas a si mesmo. Quais são os objetivos? Quais recursos você pode aproveitar? Que percentagem do orçamento é destinada à habitação? Comida? Serviços de utilidade pública? Transporte?

Se você se sentir sobrecarregado, considereaconselhamento de crédito gratuito para organizações sem fins lucrativos,como o oferecido pela InCharge Debt Solutions. Os conselheiros são profissionais certificados que podem ajudá-lo a fazer um orçamento e discutir opções de assistência a dívidas.

5 etapas para obter controle de sua dívida

Aqui estão cinco etapas imediatas que podem ajudar a obter o controle da dívida:

1. Pare de aumentar a dívida:É importante, ao sair da dívida, não adicionar nenhuma nova dívida. Pare de usar cartões de crédito sempre que possível e não abra novos. Evite a armadilha dos empréstimos consignados, que tendem a ficar fora de controle.
2. Gastos do gráfico:Durante 30 dias, acompanhe quanto é gasto e para onde vai.O banco on-line torna isso mais fácil. Está bem ali no extrato se você usar um cartão de débito em vez de dinheiro. Se você usa dinheiro, guarde seus recibos, use um aplicativo ou anote em um caderno. Você ficará surpreso com o quanto pode reduzir seus gastos mensais.
3. Calcule sua dívida de cartão de crédito:É da natureza humana tentar ignorar o quanto você tem dívidas, mas conhecimento é poder. Somar tudo e ver quanto custa a cada mês é o primeiro passo para eliminá-lo. Divida o total por quanto você pode pagar por mês. Por exemplo, se você tem uma dívida de cartão de crédito de $ 12.000 e pode pagar $ 400 por mês, levará cerca de 2,5 anos ($ 12.000 ÷ $ 400 por mês = 30 meses) para saldá-la. Isso pressupõe que você não use o cartão de crédito. Esses cálculos podem ser avaliados usando estecalculadora de cartão de crédito.
4. Fazer um orçamento:Isso precisa ser complicado ou assustador. Um orçamento significa simplesmente acompanhar quanto dinheiro entra, quanto custam as contas necessárias (moradia, serviços públicos, carro, pagamentos com cartão de crédito) e, em seguida, ver o que resta e para onde vai. Diversosaplicativos de orçamentotornar esse processo mais fácil.
5. Se mantenha positivo:Uma boa perspectiva é um factor chave para o sucesso, mesmo que o orçamento sofra desvios de vez em quando. É um clichê dizer que tempos difíceis não duram, mas pessoas difíceis duram, mas isso se aplica. O caminho para a estabilidade financeira pode não ser reto, mas perseverar nos obstáculos e reviravoltas é importante para alcançar a meta.

Dicas para manter o orçamento e aumentar a renda

Depois de entender sua dívida, ter um orçamento e seguir um plano mensal, experimente algumas destas dicas para se manter no caminho certo e até mesmo aumentar a renda:

• Bola de neve da dívida: Pague primeiro a menor dívida, independentemente da taxa de juros, e pague-a, enquanto faz os pagamentos mínimos das outras dívidas. Especialistas dizem que o impulso do pagamento de dívidas pode motivar uma pessoa a continuar pagando dívidas.
• Venda algumas coisas:Venda de garagem no bairro, eBay, Craigslist, Facebook Marketplace – ganhe dinheiro pelo que você não está usando.
• Ganhe Renda Extra:Ganhar US$ 50 ou US$ 100 extras por semana ajudará a pagar dívidas muito mais rapidamente. Pense em se tornar um motorista do Uber ou um entregador flexível da Amazon. Entregue refeições para um aplicativo como o Door Dash. Trabalhe uma ou duas noites em um bar, restaurante ou loja de varejo. Certifique-se de pesquisar atentamente qualquer trabalho extra para ter certeza de que gerará renda, em vez de desperdiçar seu tempo. Por exemplo, os motoristas do Uber podem ganhar muito dinheiro ou US$ 12 por um dia inteiro de trabalho. Encontre algo que gere a renda extra de que você precisa e que funcione com sua vida, recursos e cronograma, para que não custe dinheiro.
• Cortar despesas: Corte o cabo, livre-se das assinaturas de streaming, reduza as viagens ao Starbucks e os restaurantes fora de casa. Investigarcelular com menor custoeInternetComo você acompanhou 30 dias de gastos, já sabe onde estão os locais para cortar; Agora é a hora de fazê-lo.
• Crie um fundo de emergência: Guardar até US$ 10 a US$ 25 por semana para fins de dias chuvosos é uma ótima maneira de evitar emergências financeiras.
• Refinanciamento de cartão de crédito:Reduza as altas taxas de juros do cartão de crédito e você terá pagamentos mensais mais baixos. Transfira saldos de vários cartões de crédito para um único cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa ou considere alguma forma deconsolidação de débito.
• Analise o alívio da dívida:A gestão de dívidas, os empréstimos de consolidação de dívidas e a liquidação de dívidas podem eliminar dívidas de cartão de crédito. Ligue para uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, como a InCharge Debt Solutions, e deixe que especialistas orientem você durante o processo para ver se esta é uma maneira mais rápida, melhor e menos dispendiosa de se livrar das dívidas.

Estabelecendo e mantendo crédito

Manter um bom crédito é fundamental para a estabilidade financeira. Se você tem dívidas de cartão de crédito,melhorando sua pontuação de créditocom pagamentos dentro do prazo e redução de saldos deve ser uma meta. Se você não tem um histórico de crédito, estabeleça um solicitando um cartão de crédito de loja ou com saldo baixo. Use-o com moderação e pague o saldo mensalmente.

Gerenciando cobradores de dívidas e golpistas

Pessoas com dívidas e pouco dinheiro são os principais alvos dos golpistas. Entenda que você não está sozinho se receber uma ligação alegando que deve dinheiro. Mais de um terço da população adulta do país ouve falar de cobradores de dívidas.

Aqui estáo que saber se uma agência de cobrança de dívidas ligar: Se você tem uma dívida legítima, sua responsabilidade é atender o telefone e pagar a dívida. Fim de discussão.

No entanto, você tem direitos. Não importa quanto você deva, a agência de cobrança não pode assediar, ameaçar ou intimidar você para que pague.

A melhor abordagem para evitar a cobrança de dívidas é entrar em contato com o credor original e elaborar um plano de pagamento. Se as coisas chegarem ao ponto em que um cobrador liga, nunca é bom ignorá-lo, porque isso pode prejudicar a pontuação de crédito. Em vez disso, reconheça que existem maneiras deparar chamadas de cobrançae descobrir uma maneira de reembolsá-los.

É possívelnegociar um acordocom uma agência de cobrança para pagar a dívida. Pode nem sempre ser fácil, mas é factível.

“A primeira coisa a fazer quando contatado por uma agência de cobrança é manter a calma e não entrar em pânico”, disse James Allen, fundador da Billpin.com. “É como encontrar uma vespa em seu carro enquanto você dirige – entrar em pânico não vai ajudar, mas uma resposta calma e comedida sim.”

Se for alcançado um acordo, é vital cumprir os termos do acordo e efetuar pagamentos integrais e atempados.

OLei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA)estabelece regras para cobradores de dívidas, incluindo:

• Com que frequência e quando eles podem ligar
• Sem abuso ou engano
• Deve fornecer o valor da dívida, nome do credor atual, como obter o nome do credor original.

OComissão Federal de Comércio tem mais informações.

Existem também regras rígidas para empresas de liquidação de dívidas. Se eles fizerem alguma dessas coisas, é umgolpe de eliminação de dívidas:

• Cobrar taxas antes de fornecer o serviço
• Promova um programa “governamental” de eliminação da dívida
• A dívida “garantida” do cartão de crédito desaparecerá ou será paga por “centavos por dólar”.

Existem subsídios para saldar dívidas?

O governo e outros programas de ajuda oferecem subsídios – dinheiro que não tem de ser devolvido – para ajudar nas despesas de subsistência e muito mais, para aqueles que se qualificam. Embora não existam subsídios governamentais para alívio da dívida, há dinheiro gratuito para pagar outras contas, o que deverá levar ao pagamento da dívida porque liberta fundos.

A maior subvenção que o governo oferece pode ser vale-moradia para aqueles que se qualificam. A autoridade habitacional local paga diretamente ao proprietário. Outros programas governamentais que fornecem ajuda financeira temporária e de longo prazo para contas incluem o Programa de Assistência Energética Doméstica de Baixa Renda (LIHEAP), Assistência Temporária para Famílias Necessitadas (TANF), o Programa Especial de Nutrição Suplementar para Mulheres, Bebês e Crianças (WIC), ajudar a pagar empréstimos estudantis e muito mais. Veremos isso com mais detalhes abaixo, incluindo como encontrá-los.

Desconfie de ofertas de compra de listas de programas de subsídios governamentais. Geralmente são fraudes. Não existe programa governamental para cartão de créditoalívio da dívida. Os programas legítimos de liquidação e alívio de dívidas operam de acordo com regras estritas.

Recursos para famílias de baixa renda

Quer seja um pai solteiro a tentar alimentar e vestir os seus filhos, esteja reformado, esteja subempregado ou esteja numa fase de azar, a vida quotidiana é um desafio nos níveis de baixo rendimento ou de pobreza. Mas existem recursos que podem ajudar.

Ajuda Financeira para Educação

Recursos federais e privados podem ajudar com dívidas de empréstimos estudantis. Se você ainda está na escola, seu escritório de ajuda financeira tem recursos. De outra forma:

Auxílio Federal ao Estudante— Parte do Departamento de Educação dos EUA, possui informações sobre subsídios e ajuda financeira.

Recursos privados para estudantes de baixa renda —QuestBridge,O Fundo Educacional,Filantropias BloombergeFinAIs.

" Saber mais:Vale-refeição para estudantes universitários

Recursos Alimentares, Habitacionais e de Saúde

Algumas organizações e programas que possuem recursos e links de ajuda financeira:

• HealthCare.gov(informações sobre taxas de seguro saúde mais baixas)
• AARP(cuidados de saúde e outros recursos)
• Serviços de Alimentação e Nutrição do Departamento de Agricultura dos EUA(USDA-FNS)
• Medicaid
• Biblioteca Nacional de Recursos da Coalizão de Habitação de Baixa Renda
• ShelterListings.org(links estaduais para abrigos para moradores de rua)

" Mais:Ajuda com pagamentos de aluguel

Serviços públicos e contas

Se vocênão consegue pagar suas contas, manter as luzes acesas e a casa aquecida e resfriada é essencial.

Para informações sobrecomo reduzir suas contas de serviços públicose encontraajudar a pagar contas de luz, VisitaEnergia.govPrograma de Assistência à Climatização.

Programa de assistência energética residencial de baixa renda(LIHEAP) é um programa federal que ajuda a cobrir custos de energia para famílias de baixa renda.

Ajuda financeira para mulheres e famílias

Pais solteirospode aumentar os desafios de uma família de baixa renda. A ajuda financeira para pais solteiros está disponível através de:

• WIC– Fornece alimentação suplementar e muito mais para gestantes e mães de baixa renda, bem como para crianças de até 5 anos
• LASCA– O Programa de Seguro de Saúde Infantil oferece cobertura de saúde de baixo custo para crianças de famílias que ganham muito dinheiro para se qualificarem para o Medicaid.
• TANF– Assistência Temporária para Famílias Carentes oferece ajuda imediata para necessidades como moradia e alimentação.

Ajuda financeira para famílias com crianças com necessidades especiaistambém está disponível.

Ajuda Jurídica

A ajuda jurídica pode vir de:

• NWLC— O Centro Nacional de Direito da Mulher tem um Apoio à Pobreza e ao Rendimento com recursos para famílias de baixos rendimentos.
• A Corporação de Serviços Jurídicos— Uma organização sem fins lucrativos que fornece ajuda jurídica civil de baixo custo para indivíduos de baixa renda.
• A Ordem dos Advogados Americana— Eles listam agências de assistência jurídica e assistência jurídica pro bono (gratuita) por estado.

Assistência Financeira Geral

Alguns estados têmprogramas de assistência geraladministrados por governos municipais que oferecem ajuda financeira emergencial – verifique se o seu é um deles.

Os recursos online que possuem links para uma variedade de benefícios estaduais, federais e privados incluem:

• Precisa de ajuda para pagar contas
• Benefícios.gov
• EUA.gov
• Guia de recursos para idosos

Alguns grupos únicos podem encontrar ajuda para a sua situação. Os números mostram que os afro-americanos são mais susceptíveis aos desafios da dívida, por isso há formas de encontrarajuda financeira e subsídios para negros e afro-americanos. Ajuda financeira para pessoas com deficiênciatambém vem de fontes únicas.

Soluções de alívio da dívida de longo prazo

Sesua carga de dívida é muito altapara ver uma saída, o melhor conselho é gratuito. Ligue para uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos como a InCharge Debt Solutions e deixe um experienteconselheiro de crédito certificadolevá-lo através das soluções de longo prazo disponíveis.

O objetivo de cada conselheiro é ajudá-lo a aprender como administrar seu dinheiro e recuperar o controle de suas finanças. Eles analisarão suas receitas e despesas e, em seguida, analisarão as opções de alívio da dívida para que você possa determinar quais funcionam melhor com sua situação.

Se você precisar de mais do que aconselhamento gratuito, as opções para alívio da dívida de longo prazo incluem:

Gestão da dívida— Este programa reduz a taxa de juros e o pagamento mensal da dívida do cartão de crédito a um nível acessível. Os consumidores fazem um pagamento mensal fixo à agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, que então o distribui às administradoras de cartão em valores acordados. É uma opção especialmente atraente para quem está tentandosair da dívida com crédito ruim. Não há exigência de pontuação de crédito.

Empréstimo de consolidação de dívidas— Os consumidores contraem um empréstimo e utilizam-no para pagar os seus cartões de crédito. O empréstimo deve vir com uma taxa de juros mais baixa do que a que você paga com cartões de crédito, mas você precisará de uma boa pontuação de crédito para se qualificar.

Liquidação de dívidas com fins lucrativos— Neste programa, os consumidores, ou as empresas com fins lucrativos que contratam, tentam saldar a dívida pagando menos do que é devido. Os consumidores fazem pagamentos mensais para uma conta de garantia. Quando há dinheiro suficiente na conta, eles (ou a empresa que contrataram) fazem uma oferta única à administradora do cartão de crédito. As operadoras de cartão não precisam aceitar as ofertas. Isso envolve muitas negociações e pode acabar custando mais do que você deve.

Perdão de dívida de cartão de crédito— É oferecido por agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos com o objetivo de pagar menos do que você deve. A diferença entre o perdão da dívida do cartão de crédito e a liquidação da dívida é que não há negociações. Os credores aceitam 50% -60% do que você deve em 36 pagamentos mensais fixos. Nenhum interesse está envolvido. Isso também é conhecido como Programa de Saldo Menos que Total e é oferecido apenas por algumas agências de aconselhamento de crédito, incluindo InCharge Debt Solutions.

Falência— Esta é a opção para quando você está tão atrasado que não há chance de pagar suas contas em cinco anos ou menos. A boa notícia é que um pedido de falência bem-sucedido lhe dá a chance de recomeçar do zero.

A gestão de questões de crédito é um desafio nas melhores circunstâncias, especialmente para as famílias de baixos rendimentos e especialmente no que se refere à dívida debilitante do cartão de crédito.

Não existe um caminho fácil, mas o aconselhamento de crédito para organizações sem fins lucrativos pode ajudar a encontrar omelhor programa de consolidação de dívidaspara você.