O queOs fatores são considerados em uma pontuação de crédito?Você provavelmente sabe dissoHistórico de pagamentotem o maior impacto na sua pontuação de crédito, e issohistórico de créditoconta também, mas você pode não estar ciente de que sua taxa de utilização de crédito é um determinante importante em sua finalPontuação FICO.
Se você não tiver certeza exatamente qual é o índice de utilização de crédito ou se você o abaixou ao revisar seu relatório de crédito, não se preocupe.Ajudaremos você a entender o impacto da proporção na sua pontuação de crédito e fornecer dicas e ferramentas para impulsioná -lo.
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O que é uma taxa de utilização de crédito?
Seu índice de utilização de crédito é a porcentagem do seu crédito disponível que você está usando.Para um exemplo básico, se você tiver um cartão de crédito com um limite de US $ 1.000 e seu saldo atual é de US $ 200, sua taxa de crédito será de US $ 200 / US $ 1.000, ou 20%.
O VantagesCore considerará apenas o crédito rotativo ou as contas do cartão de crédito, no cálculo do seu índice de utilização de crédito.O FICO considerará sua taxa de crédito como parte de sua categoria "valores devidos", que é a quantidade de dívida no total.
É importante lembrar que Vantagescore e Fico monitoram seutotalUtilização de crédito (usando saldos e limites de crédito para todos os seus cartões de crédito), bem como os índices paracadade suas contas individuais.Se a sua proporção geral for moderadamente baixa, mas você tiver um cartão com o máximo de cartão, isso pode reduzir sua pontuação de crédito.
Talvez mais importante seja que as agências de crédito não calculem sua taxa de utilização de crédito usando os saldos atuais do cartão de crédito.Eles o calculam usando os saldos da conta que seus emissores de cartão de crédito relatam às agências de crédito.Cada emissor possui seu próprio sistema, mas os números relatados geralmente são os saldos de suas declarações mensais.
Mesmo se você estiver pagando os saldos do seu cartão de crédito todos os meses, se você tiver uma alta taxa de crédito a qualquer momento durante o seu ciclo de cobrança, isso poderá prejudicar sua pontuação de crédito.
O que é uma boa taxa de utilização de crédito?
"É geralmente recomendado que os saldos do seu cartão de crédito sejam mantidos em relação a 30% ou abaixo do seu limite de crédito atribuído", Bruce McClary, vice -presidente sênior do The theFundação Nacional de Aconselhamento de Crédito, disse à CNET.
Embora a taxa de crédito de 30% ou menos seja a diretriz geral, aqueles que desejam excelentes pontuações de crédito precisarão mantê -la ainda mais baixa.De acordo com a empresa de classificação de créditoExperian, "Se você está focado em ter excelentes pontuações de crédito, é melhor uma taxa de utilização de crédito no único dígito".
"A verdade é, quanto menor os saldos, melhor. Quanto mais você carrega, mais pode diminuir sua pontuação", Todd Christensen, gerente de educação daDinheiro adequado, disse à CNET.
Mas você não deve buscar uma taxa de crédito em 0%.A Experian também diz: "A única maneira de ter certeza de que você tem 0% de utilização o tempo todo é abster -se de usar seus cartões de crédito", o que pode resultar em um emissor fechando sua conta, reduzindo o crédito disponível e aumentando sua proporção.
Como posso diminuir minha taxa de utilização de crédito?
Como o índice de crédito é uma expressão de dinheiro emprestado dividido pelo limite de crédito, as principais maneiras de diminuir essa proporção devem diminuir sua dívida e aumentar seu limite de crédito.Aqui estão as melhores maneiras de conseguir isso.
Pague sua fatura do seu cartão de crédito duas vezes por mês, ou até mais
As empresas de cartão de crédito relatam seus saldos às agências de crédito regularmente, e esse número geralmente vem de seus extratos de cartão de crédito.Mesmo quando você está pagando sua fatura de cartão de crédito todos os meses, se o seu extrato mostrar um saldo que é uma alta porcentagem do seu limite de crédito, sua pontuação de crédito sofrerá.
Se você usar seu cartão de crédito com frequência, considere pagar duas vezes por mês ou sempre que seu saldo se aproximar de 30% do seu limite de crédito.As contas de cartão de crédito on -line facilitam a execução ou a agenda de quantos pagamentos quiser e você pode configurar notificações (veja abaixo) para seus saldos.
Se você tem um limite de US $ 1.000 e gasta US $ 900 por mês no seu cartão, um índice de utilização de crédito de 90% pode diminuir sua pontuação de crédito.Se você pagar, pois seu saldo atinge US $ 300 ou três vezes por mês, sua pontuação de crédito não deve ser prejudicada por uma proporção alta.
Crie notificações de saldo do cartão de crédito
A maioria dos cartões de crédito agora permite criar alertas on -line para sua conta, incluindo o valor do seu saldo.Estes podem ser e -mails, mensagens de texto ou alertas no site do seu cartão de crédito.
Para proteger sua taxa de crédito, configure uma notificação para sempre que seu saldo atingir 25% do seu limite de crédito.Esse nível de equilíbrio fornecerá um pouco de preenchimento para garantir que você fique abaixo da proporção de 30% recomendada.
Peça um limite de cartão de crédito mais alto
Aumentar seu limite de crédito ajudará a reduzir sua relação de crédito, pois o valor que você deve agora é uma porcentagem menor do máximo que você pode emprestar.É fácil solicitar um aumento no limite do cartão de crédito - basta ligar para o número de telefone na parte traseira do seu cartão e conversar com um representante.
Antes de pedir um limite mais alto, no entanto, lembre -se de algumas coisas.Essa estratégia só funciona se você não aumentar seu equilíbrio devido.Se um limite mais alto o tentará gastar mais, convém reconsiderar.
Além disso, pergunte ao seu representante de cartão de crédito se a empresa executará umVerificação de crédito difícilAntes de aprovar sua solicitação.Embora um limite mais alto ajude sua proporção, uma investigação difícil pode diminuir sua pontuação de crédito em cinco a 10 pontos por um ano ou mais.
Mantenha cartões de crédito antigos e use -os um pouco
Se você tem cartões de crédito mais antigos que não usa muito ou nada,Não os cancele.Você apenas reduzirá sua disponibilidade geral de crédito e prejudicará sua taxa de crédito, bem como sua idade média de crédito.
No entanto, se você não usar um cartão de crédito, o emissor poderá cancelá -lo por falta de atividade.Em vez disso, use cartões antigos com moderação, como uma compra a cada poucos meses, para manter suas contas abertas e seu crédito total disponível.
Depois de conhecer os princípios por trás da taxa de utilização de crédito, você pode usar essas táticas para diminuir sua proporção e reforçar sua pontuação de crédito.
Para saber mais sobre as melhores práticas para obter boas pontuações de crédito, aprenda aconstruir crédito rapidamente.
