Como o Reg Z se aplica aos cartões de crédito?
O Regulamento Z proíbe geralmente um emissor de cartão de abrir uma conta de cartão de crédito para um consumidor ou de aumentar o limite de crédito aplicável a uma conta de cartão de crédito, a menos que o emissor do cartão considere a capacidade do consumidor de efetuar os pagamentos exigidos nos termos de tal conta.
As disposições da Lei CARD estão refletidas emRegulamento Z (Lei da Verdade na Lei de Empréstimos).
O regulamento abrange temas como:
Taxas percentuais anuais. Divulgações de cartão de crédito. Declarações periódicas.
Considerações de cobertura sob o Regulamento Z
O Regulamento Z não se aplica, exceto paraas regras de emissão e responsabilidade pelo uso não autorizado de cartões de crédito. (O crédito isento inclui empréstimos com finalidade comercial ou agrícola e certos empréstimos estudantis.
O que o TILA cobre? O Regulamento Z ou TILA se aplica ahipotecas, empréstimos para aquisição de casa própria, HELOCs, cartões de crédito, empréstimos parcelados e empréstimos estudantis privados. A lei não rege os termos reais do empréstimo, não determina quem pode solicitar crédito ou orienta os credores a oferecer certos tipos de empréstimos.
O Regulamento Z do Conselho, § 226.52 (b), estabelece que um emissor de cartão não deve impor uma taxa por violar os termos ou outros requisitos de uma conta de cartão de crédito, como atraso no pagamento, excesso do limite de crédito ou pagamentos devolvidos, a menos que o o emissor determinou que o valor em dólares da taxa representa um ...
O Regulamento Federal Z exige que emissores de hipotecas, empresas de cartão de crédito e outros credoresfornecer aos consumidores divulgação por escrito de termos de crédito importantes. 1 O tipo de informação que deve ser divulgada inclui detalhes sobre taxas de juros e como são calculados os encargos de financiamento.
Somente em situações limitadas o Truth in Lending Act (TILA) (e o Regulamento Z que implementa o TILA) se aplica a cartões de crédito concedidos para empresas. Especificamente, as disposições relativas à emissão de cartões de crédito e à responsabilidade pelo uso não autorizado aplicam-se aos cartões de crédito com finalidade comercial.
Regulamento Zexige que os credores e as empresas de cartão de crédito forneçam aos consumidores certas divulgações – incluindo o custo real do empréstimo e todos os seus termos e condições. Como resultado, os mutuários têm o direito de compreender os termos (incluindo a taxa de juro e o período de reembolso) quando solicitam um empréstimo.
O§ 1026.12(c)A disposição do “titular no devido tempo” do cartão de crédito trata do direito do consumidor de fazer valer contra o emissor do cartão uma reclamação ou defesa relativa a bens ou serviços adquiridos com cartão de crédito, se o comerciante não estiver disposto a resolver a disputa.
Quais são as violações comuns do Reg Z?
Violações Comuns
Uma violação comum do Regulamento Z ésubestimar os encargos financeiros para empréstimos hipotecários residenciais fechados em mais do que a tolerância de US$ 100 permitida pela Seção 18 (d).
Regulamento Zproíbe termos enganosos em anúncios de crédito abertos. Por exemplo, um anúncio não pode referir-se às TAEG como fixas, a menos que o anúncio também especifique um período de tempo em que a taxa não mudará ou que a taxa não aumentará enquanto o plano estiver aberto.
Regulamento Z (Lei da Verdade na Lei de Empréstimos)
Para ações individuais, também poderia haveruma multa não inferior a $ 100 e não superior a $ 1.000. Os danos da ação coletiva equivalem ao menor valor entre US$ 500.000 ou 1% do patrimônio líquido da cooperativa de crédito. Honorários advocatícios e custas judiciais poderão ser recuperados.
Marketing para estudantes universitários: o Regulamento Z limita a forma como os emissores de cartão de crédito podem comercializar seus produtos para estudantes universitários. Por exemplo, eles não podem oferecer produtos – como cartões-presente ou camisetas – como incentivo e não podem anunciar para estudantes a menos de 300 metros dos campi universitários.
Regulamento Z (TILA)
A FTCfaz cumprir o TILA e seu Regulamento Z de implementação em relação à maioria das entidades não bancárias. desenvolvimento de políticas; e educação de consumidores e empresas (todos relacionados com os tópicos abrangidos pelo Regulamento Z, incluindo a publicidade, extensão e alguns outros aspectos do crédito ao consumo).
O encargo financeiro éo custo do crédito ao consumidor como um valor em dólares. Inclui qualquer encargo devido direta ou indiretamente pelo consumidor e imposto direta ou indiretamente pelo mutuante como incidente ou condição da concessão do crédito.
A legislação proposta – incluindo a Lei de Concorrência de Cartões de Crédito de 2023 (S. 1838/HR 3881 ou CCCA) – écom o objetivo de reduzir as taxas. Este In Focus explica como as transações com cartão de crédito são processadas, examina a concorrência no setor e analisa as alterações propostas no CCCA.
Regulamento Z geralmenteproíbe um emissor de cartão de abrir uma conta de cartão de crédito para um consumidor ou aumentar o limite de crédito aplicável a uma conta de cartão de crédito, a menos que o emissor do cartão considere a capacidade do consumidor de efetuar os pagamentos exigidos nos termos dessa conta.
Os procedimentos de exame usarão “TILA” alternadamente para Lei da Verdade no Empréstimo e Regulamento Z, uma vez queO Regulamento Z é o regulamento de execução. Salvo especificação em contrário, todas as referências regulamentares são ao Regulamento Z (12 CFR 1026).
Regulamento E vs.
As disputas do Regulamento Z cobrem todas as disputas de crédito ou empréstimo. Ao contrário do Regulamento E,Reg Z não exige que as instituições financeiras forneçam crédito provisório após 10 dias após serem solicitadas para investigar fraude.
O Reg Z cobre contas empresariais?
DesdeO Regulamento Z geralmente não se aplica a cartões de crédito para fins comerciais, pode ser fácil ignorar estas duas disposições. As cooperativas de crédito podem querer revisar quaisquer acordos e divulgações fornecidos para cartões de crédito empresariais para determinar se eles atendem a esses requisitos. Compartilhe seus pensamentos!
A Lei da Verdade no Empréstimo (e o Regulamento Z) explica quais transações estão isentas dos requisitos de divulgação, incluindo:empréstimos principalmente para fins comerciais, comerciais, agrícolas ou organizacionais. empréstimos federais para estudantes.
Em primeiro lugar,uma empresa não pode cobrar seu cartão sem sua permissão. Seria necessário obter sua autorização primeiro.
A RESPA tem dois objetivos principais: (1) exigir certas divulgações relacionadas ao processo de liquidação imobiliária para que os compradores de casas possam tomar decisões informadas sobre suas transações imobiliárias; e (2) proibir certas práticas ilegais por parte de provedores de liquidação imobiliária, como propinas e...
A taxa percentual anual (APR), encargos financeiros (incluindo taxas de inscrição, taxas atrasadas e penalidades de pré-pagamento), informações sobre encargos financeiros, um cronograma de pagamento e o valor total de reembolso aos consumidores durante a vida útil do empréstimo devem ser incluídos na Verdade no empréstimo do credor (TIL) declaração de divulgação.
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