Como pagar $ 50.000 em dívidas de cartão de crédito: estratégias e conselhos (2024)

Acumular US$ 50.000 em dívidas de cartão de crédito não é impossível. Cerca de dois milhões de americanos fazem isso todos os anos.

Pagando essa conta? Bem, isso também não é impossível, embora seja consideravelmente menos divertido.

Algumas das melhores maneiras de resolver tantas dívidas incluem:

• Coloque seu cartão no freezer e crie um orçamento que inclua um item de linha para redução de dívidas
• Consiga um segundo emprego e dedique essa renda para pagar dívidas de aposentadoria
• Reduza tudo, desde a casa ao carro até as noites na cidade
• Negocie um acordo com a administradora do cartão para um pagamento único parasaldar a dívida
• Automatize os pagamentos para que o financiamento e o pagamento se tornem automáticos

Acumulando $ 50.000 deDívida de cartão de créditonormalmente ocorre durante um longo período de tempo e pode levar a algumas consequências negativas. Você pode cavar uma dívida profunda comendo em restaurantes ou comprando comida três ou quatro noites por semana, pagando contas de bar algumas vezes, comprando móveis ou eletrodomésticos novos, praticando um hobby caro como golfe ou paraquedismo ou simplesmente saindo de férias .

Mais de 200 milhões de adultos americanos têm pelo menos um cartão de crédito e o consumidor médio com cartão de crédito possui quatro deles. O limite de crédito médio para titulares de cartão em 2020 foi de US$ 30.365, de acordo com a avaliação de crédito de final de ano da Experian nos EUA. Com tanto crédito disponível, você nem precisa estourar o limite do seu cartão de crédito para chegar a US$ 50.000 em dívidas de cartão de crédito.

Então, a questão permanece: como você sai?

Conselhos para pagar $ 50.000 em dívidas de cartão de crédito

Embora o valor devido pelos americanos em cartões de crédito tenha diminuído em 2020 – a primeira vez que isso aconteceu em oito anos – começou a subir novamente em 2021. As despesas de consumo pessoal despencaram para o nível mais baixo em cinco anos em meados de 2020, mas em meados de 2021 estavam mais altos do que nunca. E sejamos realistas, a natureza ascendente e descendente dos gastos de outras pessoas realmente não tem impacto nos US$ 50.000 ou mais que você deve. Com juros de 16,13% (a média dos EUA), ou provavelmente mais, é uma situação que tem de ser resolvida. A maioria das opções se enquadra em quatro categorias:

• Encontre uma agência de aconselhamento de crédito com um bomPlano de gestão da dívida
• Olhe para umPlano de perdão de dívidas de cartão de crédito
• Escolha um dos muitos métodos de redução de dívidas e “Faça Você Mesmo”
• Arquivo parafalência

Os três primeiros exigem muita reflexão, disciplina e esforço. Eles também exigem tempo. Dependendo de seus recursos, leva de 3 a 5 anos para acabar com tanta dívida de cartão de crédito.

A opção final – a falência – é um último esforço que só deve ser considerado quando as tentativas das duas primeiras não produziram o resultado desejado.

Antes de começar a pagar grandes dívidas

Não importa qual escolha você faça para resolver sua dívida de cartão de crédito, existem algumas etapas que você pode seguir para garantir um resultado mais positivo.

Nem é preciso dizer, guarde o cartão de crédito, exceto em emergências graves, e comece a pagar todas as compras em dinheiro. Este é o primeiro passo para recuperar o controle de suas finanças. Ao pagar em dinheiro, em vez de cartão de crédito, você começa a entender quanto dinheiro está gastando cada vez que coloca a mão no bolso.

Dói, e deveria. É uma lição aprendida e deve torná-lo muito mais disciplinado sobre quando e onde gastar dinheiro.

Além disso, aqui estão cinco etapas que o ajudarão a conquistar US$ 50.000 em dívidas de cartão de crédito.

1. Orçamento– Você realmente sabe quanto dinheiro gasta todos os meses e o que ganha com todo esse dinheiro? Embora um inquérito de 2021 da Coinstar tenha mostrado que a pandemia levou muitos americanos a levar a sério o orçamento – 3 em cada 4 disseram que agora têm um orçamento familiar – isso significa que um quarto dos consumidores ainda não está a planear as suas despesas mensais. Existem muitos aplicativos de telefone que o ajudarão a controlar os gastos enquanto você faz isso. Aproveite um e descubra por que um orçamento é um ótimo resgate.
2. Encontre uma segunda renda– Um segundo emprego proporciona uma renda extra que permite liquidar suas dívidas todos os meses. Encontrar alguém para dividir despesas básicas (aluguel, serviços públicos, mantimentos, transporte) transforma isso em uma marreta.
3. Reduzir o tamanho– É quase certo que você pode gerar mais renda morando em um lugar menor, dirigindo um carro mais barato, parando de comprar roupas ou acessórios e limitando as refeições fora de casa a no máximo uma vez por semana. Algumas formas menos dramáticas, mas igualmente eficazes, de reduzir despesas incluem serviços de telefonia celular mais baratos; sem TV a cabo; e nenhum presente de aniversário, aniversário ou Natal. Menos significará mais.
4. Negocie com suas empresas de cartão de crédito– As empresas de cartão querem receber… alguma coisa! Se você tem feito pagamentos todos os meses – mesmo que apenas o mínimo – jogue com o cartão de fidelidade e peça que aceitem menos do que você deve para eliminar a dívida.
5. Automatize pagamentos– Pagar suas contas dessa forma ajuda você em duas frentes. Primeiro, você é avisado todos os meses para ter dinheiro em sua conta para pagar contas ou será multado por fundos insuficientes. Em segundo lugar, você remove a desculpa tão familiar de que “esqueci de enviar o cheque”. Este é um passo muito saudável para assumir a responsabilidade por suas finanças.

Mesmo que você adote apenas partes das cinco sugestões, terá munição suficiente para resolver seus problemas de dívida.

A próxima pergunta é: Qual método você deve escolher?

Programa de gestão da dívida

Planos de gestão da dívidapode ser a maneira mais simples de resolverdívida excessiva de cartão de créditoporque as agências de aconselhamento de crédito ajudam nas partes mais difíceis: reduzir o pagamento de juros sobre dívidas e estabelecer um orçamento com o qual você possa conviver.

Os conselheiros de crédito trabalham com empresas de cartão de crédito para consolidar os pagamentos em uma única fatura, ajudando vocêgerenciar vários cartões de crédito. Eles também reduzem as taxas de juros e o pagamento mensal para algo que você pode pagar. A taxa de juros do cliente médio do InCharge é reduzida para algo em torno de 8%, e alguns vão ainda mais baixos.

Para ver a diferença dramática que isso faz, observe a diferença nos pagamentos mensais e nos juros cobrados sobre uma dívida de cartão de crédito de US$ 50.000, pagando a média nacional de 16,13% e outra pagando uma taxa de 8% garantida por um consultor de crédito InCharge durante um período de cinco anos. período do ano.

Você economizaria mais de US$ 200 por mês em pagamentos e US$ 12.333 ao longo de um plano de pagamento de cinco anos. E lembre-se, o método pague você mesmo só funciona se você nunca usar os cartões ou adquirir mais dívidas. Se você fizer isso, o valor que você pagará continuará aumentando.

A segunda coisa que os conselheiros de crédito oferecem é igualmente valiosa:Configurando um orçamentoe oferecendo dicas sobre como administrar seu dinheiro. Os conselheiros analisam todas as suas receitas e gastos e depois fazem sugestões sobre como definir um orçamento mensal para que você tenha dinheiro suficiente para o básico (comida, abrigo, transporte), mas crie espaço suficiente para começar.pagando a dívida do cartão de crédito.

É importante fazer sua pesquisa antes de escolher uma agência de aconselhamento de crédito para trabalhar. Você vai querer ter certeza de que está falando comconselheiros de crédito respeitáveisao fornecer informações financeiras confidenciais.

Algumas coisas para ficar de olho:

• Eles são sem fins lucrativos?
• Eles são credenciados pela Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito?
• Eles são abertos e honestos sobre o serviço prestado?

Perdão de dívida de cartão de crédito

Este programa é oferecido por um grupo especializado de agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, incluindo InCharge Debt Solutions, e é semelhante ao programa para liquidação de dívidas com fins lucrativos. A diferença é que não há negociação com os credores envolvidos. Os credores concordam antecipadamente em aceitar 50%-60% do valor devido em 36 pagamentos mensais fixos. Não são cobrados juros sobre a dívida, desde que os pagamentos sejam feitos em dia. Nem todas as operadoras de cartão de crédito ou agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos participam deste programa.

Existem quatro condições que devem ser satisfeitas para você participar de um programa de perdão de dívidas de cartão de crédito:

1. Seu credor deve estar na lista de credores, bancos, escritórios de advocacia ou agências de cobrança de dívidas que concordaram em participar do programa.
2. Sua conta deve estar totalmente debitada, o que significa que você não efetua nenhum pagamento há mais de 120 dias.
3. Você deve ter um saldo de pelo menos US$ 1.000.
4. O saldo deve ser quitado em 36 meses. Não são permitidas extensões.

Opções de reembolso faça você mesmo

Esta pode ser a opção mais difícil, até porque você mesmo deve fazer todas as escolhas, começando pelo método que planeja usar para atacar sua dívida.

Avalanche de dívidas? Bola de neve da dívida? Transferência de saldo sem juros? Configurar seu próprio cronograma de pagamento mensal? Misturar e combinar?

Quem sabe?

Para fins deste argumento, presumiremos que você tem seis ou sete cartões de crédito que estão no limite máximo, ou quase no limite, de US$ 10.000 e a dívida total devida é de US$ 50.000. Se o pagamento mínimo devido para cada cartão fosse de 2%, você estaria pagando entre US$ 150 e US$ 200 por cartão, ou um total de algo em torno de US$ 1.200 por mês. Isso é apenas pelo valor mínimo devido!

Aqui está uma olhada nos prós e contras de alguns planos de reembolso do tipo “faça você mesmo”:

Avalanche de dívidas– O objetivo é pagar primeiro as dívidas com as taxas de juros mais altas, porque elas custam mais. Você faz pagamentos mínimos em cada cartão e, em seguida, dedica todo o dinheiro que resta em seu orçamento mensal para pagar o cartão com a taxa de juros mais alta. Quando o cartão for liquidado, passe para o cartão com a próxima taxa de juros mais alta e continue até pagar todos os cartões. Prós: Você economizará muito dinheiro compensandocartões com altas taxas de jurosprimeiro. Pagamentos disciplinados e dentro do prazo serão recompensados. Contras: O pagamento mensal de alguns cartões com juros altos pode prejudicar seu orçamento. Seria fácil ficar desanimado porque é um processo lento.

Bola de neve da dívida– O objetivo é pagar primeiro as dívidas menores e esse sucesso o manterá motivado à medida que você passa para as dívidas maiores. Faça pagamentos mínimos nas dívidas maiores, depois jogue o dinheiro que sobrar na dívida menor até que ela seja saldada e passe para a próxima dívida menor. Prós: É mais fácil manter o foco quando você tem vitórias, mesmo que pequenas. Contras: Os juros dos cartões com dívidas maiores crescem incontrolavelmente quando tudo o que você faz é efetuar pagamentos mínimos. Se algo acontecer e você não pagar as pequenas dívidas rapidamente, poderá estar em grandes apuros.

Transferência de saldo de zero por cento– O objetivo é transferir o saldo de um cartão com juros altos para um cartão com juros de zero por cento e fazer grandes pagamentos todos os meses para reduzir o saldo. Se você conseguir pagar a dívida antes que a oferta de juros de zero por cento expire, você estará bem à frente. Prós: Pagar juros de zero por cento versus 15% -25% é algo óbvio. Contras: alguns cartões podem permitir que você se qualifique com pontuação de crédito igual ou superior a 650, mas as melhores ofertas exigem uma pontuação de crédito acima de 720. Isso significa que não é uma ótima opção parasair da dívida com crédito ruim. Além disso, há uma taxa de transferência de 3% na maioria dos cartões e um limite de tempo de 12 a 24 meses antes da aplicação das taxas de juros normais.

Configure seu próprio plano de pagamento– Comece criando uma linha em seu orçamento mensal dedicada a pagamentos com cartão de crédito. Inscreva-se para obter um ou dois cartões de transferência de saldo de zero por cento, se puder obtê-los. Escolha um ponto de partida – cartas com juros altos ou com saldo baixo – e ataque-o. Isso pode ser complicado, mas se você tiver um bom plano e muita disciplina, pode funcionar.

A falência é o pior cenário

Falênciaé tratado como uma doença, mas é uma cura financeira para muitas pessoas.

Todo analista financeiro ou advogado de dívidas concordaria em buscar agressivamente todas as outras soluções possíveis, mas se você não conseguir eliminar US$ 50.000 em dívidas de cartão de crédito em cinco anos, seja por meio de um programa de gerenciamento de dívidas ou de seu próprio plano do tipo “faça você mesmo”, a falência é uma resposta legítima.

A falência terá consequências graves – principalmente a mancha de 7 a 10 anos no seu relatório de crédito e pontuação de crédito – mas a falência dá-lhe a oportunidade de começar tudo de novo e não há nada de errado com uma segunda oportunidade.

Porque os cartões de crédito são consideradosdívida não garantida, a escolha óbvia para a falência é o Capítulo 7. EmCapítulo 7 falência, você mantém o que é conhecido como propriedade “isenta”, como uma casa, carro, equipamentos que você usa no trabalho e quaisquer economias de aposentadoria e liquida propriedades “não isentas”, como segunda casa, segundo carro, contas bancárias, investimentos em ações, cartão coleções.

O dinheiro ganho com a venda de ativos é aplicado na sua dívida e o que sobra é perdoado.

Outra opção éCapítulo 13 falência. Em vez de liquidar ativos, um plano de reembolso é estruturado para pagar seus credores em três a cinco anos.

Se esta for sua única opção, é melhor contratar um advogado especializado em falências para orientá-lo nas etapas necessárias para um processo bem-sucedido. É importante notar que todos os anos, 90% ou mais das pessoas que entraram com pedido de falência, Capítulo 7, tiveram suas dívidas canceladas.

Pague sua dívida: comece agora

Leva anos para acumular US$ 50.000 em dívidas de cartão de crédito, então não espere poder pagá-las hoje. Mas uma coisa que você pode fazer hoje é começar o caminho para se livrar das dívidas.

Tudo começa com pequenos passos, como descobrir como equilibrar seu orçamento. Quando o resultado for positivo, você poderá começar a tomar medidas maiores, como escolher uma estratégia de alívio da dívida.

Se você estiver tendo dificuldades para começar, considere participar de umsessão de aconselhamento de créditocom InCharge Debt Solutions é um excelente primeiro passo. É gratuito e os conselheiros do InCharge podem ajudá-lo com grandes e pequenos passos. Primeiro, eles ajudarão você a criar um orçamento. Em seguida, com base nesse orçamento, recomende a opção de alívio da dívida mais adequada para você.