A dívida pode arriscar seriamente sua aposentadoria e está aumentando.
Quando chega a hora de se aposentar, um dos melhores primeiros passos é controlar suas finanças.Reduza as contas e os gastos domésticos para que você possa maximizar o valor da sua renda de aposentadoria.Idealmente, isso significa que você terá muito mais restante para luxos e investimentos orientados para o crescimento.Mas também o libera para finanças defensivas, permitindo que você aproveite ao máximo sua economia de necessidade.
A dívida pode minar tudo isso.Aumenta suas contas mensais e, graças ao interesse, cresce com o tempo.E, como descobriram pesquisadores do Boston College recentemente, é um problema crescente.Aqui está o que você deve saber.
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A dívida aposentada é real e cresce
Dívida na aposentadoria é uma questão complicada, conforme discutido em um recentePublicação do Boston College'sA pegou Chen, Si inundando LI e Alicia Mu N, LL.
A dívida do aposentado está crescendo e está desde meados dos anos 90.Hoje, cerca de 60% dos americanos acima de 65 devem dinheiro.Mas, embora este seja um número de prisão, os autores são rápidos em apontar que ele realmente não nos fornece muita informação útil."Dívida", conforme medido pelo Federal Reserve, inclui praticamente todas as formas de empréstimos.Isso inclui bandeiras vermelhas, como empréstimos para estudantes não pagos e cartões de crédito sobrecarregados e dívidas potencialmente saudáveis, como hipotecas de baixo interesse e cartões de recompensas gerenciadas.Em umEstudo recente do Smartasset, descobriu -se que mesmo os ultra -ricos carregam dívidas.
Mas o escopo da dívida entre as famílias de aposentados é real e crescente.O número de famílias aposentadas que carregam dívidas de algum tipo dobrou aproximadamente nos últimos 30 anos.A maior parte desse crescimento veio de novas hipotecas.O escopo desse empréstimo é novo, mas a questão não é realmente quantas pessoas devem.
É quantas pessoas estão com problemas.
A dívida de aposentadoria nem sempre é ruim
Como os pesquisadores do Boston College escrevem, a dívida nem sempre significa "fragilidade financeira".Em vez disso, as implicações dessa tendência dependem do tipo e da quantidade de dívida.Os autores dividiram os mutuários em duas categorias básicas, famílias de alto e baixo risco, com base no tipo e quantidade de empréstimos que eles detêm.
Algumas formas de dívida podem ser inofensivas ou mesmo benignas.Uma hipoteca de baixa taxa, por exemplo, pode ser financeiramente sábia.Pode custar menos do que o aluguel em uma propriedade equivalente e quase certamente crescerá menos rapidamente.A longo prazo, isso pode custar menos dinheiro do bolso e aumentar o valor na propriedade subjacente.
Ou um cartão de crédito simples, se gerenciado adequadamente, pode pairar em algum lugar entre inofensivos e modestamente valiosos, dependendo das recompensas e do uso.Embora, dito isso, em geral os cartões de crédito podem permitir empréstimos perigosos.De fato, eles compõem um dos quatro perfis específicos de famílias de alto risco.
O problema real, descobriu o artigo, é menos o número de aposentados com dívidas.É que a maior parte do crescimento recente ocorreu entre famílias de alto risco, que carregam muita dívida não garantida e/ou que possuem altos empréstimos em relação a seus ativos.
Aconselheiro financeiropode ajudá -lo a gerenciar dívidas.
A dívida errada pode prejudicar sua aposentadoria
Esse é o problema, descobriu que os pesquisadores, porque a dívida incontrolável pode prejudicar seriamente suas finanças.Em 2020, umpapelPublicado pela Barbara Butricia, do Instituto Urbano, e Nadia Karamcheva, da CBO, descobriram que as famílias com alta dívida geralmente reestruturam seus planos de aposentadoria.Mais adultos em dívida, eles escreveram, "têm maior probabilidade de trabalhar, menos propensos a se aposentar e, em média, esperam trabalhar mais do que aqueles com menos dívidas".
Não termina com o trabalho.As famílias endividadas também afirmam que os benefícios da previdência social anterior, reduzindo sua renda vitalícia para efetuar pagamentos atuais.A dívida também corroia o valor de trabalhar por mais tempo, pois as famílias não podem economizar essa renda extra.E, eles encontraram falências entre as famílias da idade da aposentadoria mais que dobraram.
Para gerenciar sua aposentadoria, gerencie dívidas
O argumento aqui não é "nenhum empréstimo".Em vez disso, planeje inteligente.Não necessariamente corte seus cartões de crédito, mas gaste com cuidado.Não evite novas hipotecas ou reformas domésticas, mas considere como você orçará para esses pagamentos.
Preste muita atenção aos novos empréstimos nos anos 50 e início dos anos 60.Esses são os empréstimos que provavelmente ficarão com você nos seus anos de aposentadoria reais, para que você não queira ficar preso a algo insustentável.E se possível, pague suas dívidas antigas antes de sair do trabalho.
Isso tornará a aposentadoria muito mais relaxante.
Fale com um consultor financeiroSe você tiver dúvidas sobre sua dívida ou planos de aposentadoria.
Resumindo
Três em cada cinco americanos em idade aposentada têm algum tipo de dívida familiar.Isso não é necessariamente um problema, pois a fragilidade financeira depende muito da natureza dessa dívida, mas é uma bandeira vermelha importante a ser observada nos seus próprios planos de aposentadoria.
Dicas de gerenciamento de dívidas
- Um consultor financeiro pode ajudá -lo a criar um plano abrangente de aposentadoria.Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil.Ferramenta grátis do SmartassetCombina com até três consultores financeiros examinados que servem sua área e você pode ter uma chamada introdutória gratuita com suas partidas de consultor para decidir qual você acha que é certo para você.Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá -lo a alcançar seus objetivos financeiros,comece agora.
- Uma das questões mais importantes quando se trata de economia de longo prazo é, quando você deve pagar dívida versus colocar dinheiro em economia?É uma questão particularmente difícil para os adultos mais jovens, que geralmente precisam escolher entre pagar empréstimos estudantis pesados e colocar dinheiro de lado para a aposentadoria, portanto, pense no problema.
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