O valor da dívida que você pode considerar "razoável" variará amplamente, dependendo de vários fatores sobre sua situação financeira e o tipo de dívida que você possui.Você precisará considerar como está usando a dívida e como é capaz de pagar, bem como o impacto da dívida em seu crédito geral.
Aprenda a determinar quanta dívida é demais e quanta dívida pode ser considerada razoável.Em seguida, você pode analisar melhor sua própria situação financeira.
Takeaways -chave
- Alguma dívida pode não ser considerada boa se ajudar a melhorar sua situação financeira.
- Uma boa dívida pode incluir uma hipoteca que pode ajudá -lo a comprar uma casa e construir e ativos.
- Se você não puder pagar seus pagamentos mínimos de dívida, o valor da dívida não é razoável.
- A regra de 28/36 afirma que não mais de 28% da renda bruta de uma família deve ser gasta em moradia e não mais que 36% em moradias mais outras dívidas.
O bom lado da dívida
A dívida pode permitir que você adquira ativos úteis que, de outra forma, seriam muito caros.Assumindo umhipotecaPara comprar uma casa, por exemplo, não apenas fornece a uma família um lugar para morar, mas pode, a longo prazo, provar ser um investimento que vale a pena.
Isso não quer dizer que você deve estar constantemente assumindo dívidas.Uma quantidade moderada de dívida que ajuda sua situação geral e está dentro dos seus meios a pagar pode ser considerada uma quantia razoável de dívida.
Geralmente, o que é considerado uma quantidade razoável de dívida depende de vários fatores, como o queestágio da vidaVocê está em seus hábitos de gastos e economia, a estabilidade do seu trabalho, suas perspectivas de carreira, suas obrigações financeiras e assim por diante.
Otaxa de jurosO fato de você estar pagando em sua dívida é outro fator importante para determinar se uma dívida é razoável.Uma taxa de juros relativamente baixa, como a encontrada em hipotecas, torna a dívida gerenciável.Por outro lado, taxas de juros altos, como os em empréstimos do dia de pagamento e alguns cartões de crédito, podem levar a níveis de dívida que ficam fora de controle.
Se você tem uma quantidade incontrolável de dívidas, considere usar umEmpresa de socorro da dívida, o que pode ajudá -lo a negociar com os credores para pagar um valor mais baixo.Essas empresas trabalham com dívida não garantida, na qual você está significativamente atrasado nos pagamentos.
Usando a regra 28/36
Uma regra comum para calcular um razoávelcarga da dívidaé o28/36 Regra.De acordo com esta regra, as famílias devem gastar não mais de 28% de sua receita bruta em despesas relacionadas à casa, incluindo pagamentos de hipotecas,seguro de proprietário, eimpostos sobre a propriedade.Ao mesmo tempo, eles devem gastar não mais de 36% em despesas com moradia, além de todas as outras dívidas, como empréstimos para carros e cartões de crédito.
Portanto, se você ganhar US $ 50.000 por ano e seguir a regra de 28/36, suas despesas de moradia não devem exceder US $ 14.000 anualmente, ou cerca de US $ 1.167 por mês, e suas despesas de moradia mais outro serviço de dívida não devem exceder US $ 18.000.Isso significa que suas dívidas que não housing devem custar mais de US $ 4.000 anualmente ou US $ 333 por mês.
Assumindo ainda que você pode obter 30 anoshipoteca de taxa fixaA uma taxa de juros de 4% e que seus pagamentos mensais de hipotecas custam no máximo US $ 900 (deixando US $ 267, ou US $ 1.167 a menos US $ 900, mensalmente em relação a seguros, impostos sobre a propriedade e outras despesas de moradia), a dívida máxima de hipoteca que você pode assumir sobre o SO sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o IS sobre o SO sobre o SO sobre o SO sobre o SO sobre o SO sobre o SO sobre o SO sobre o SI.US $ 188.500.
Se você estiver na posição de sorte de não terDívida de cartão de créditoE nenhum outro passivo e também está pensando em comprar um carro novo para se locomover pela cidade, você pode contratar um empréstimo de carro de cerca de US $ 17.500 (assumindo uma taxa de juros de 5% no empréstimo do carro, reembolsável em cinco anos).
Para resumir, em um nível de renda de US $ 50.000 anualmente, ou US $ 4.167 por mês, uma quantia razoável de dívida seria qualquer coisa abaixo do limite máximo de US $ 188.500 em dívida hipotecária e US $ 17.500 adicionais em outras dívidas pessoais (um empréstimo de carro, nesta instância).
Observe que este exemplo é baseado nas taxas de juros do início dos anos 2020, que estavam em baixos quase históricos.Taxas de juros mais altas sobre dívidas hipotecárias e empréstimos pessoais reduziriam a quantidade de dívida que pode ser atendida, poiscustos de jurosconsumiria um pedaço maior da sua renda disponível.
Aplicando a regra 28/36 ao pagamento de Home Home
A regra 28/36 é normalmente aplicada à renda bruta, como no cenário acima.As instituições financeiras também usam a renda bruta no cálculo aceitávelíndices de dívida, porqueResultado líquidoouo salário líquidopode variar de um local para o outro, dependendo do imposto de renda estadual e local e de outras deduções de salário.
Mas pode ser mais seguro basear seus hábitos de empréstimos e gastos com o pagamento em casa, já que esse é o valor que você realmente tem à sua disposição após impostos e outras deduções.
Portanto, no exemplo acima, assumindo que o imposto de renda e outras deduções reduzem a receita bruta em um total de 25%, você fica com US $ 37.500 ou US $ 3.125 mensalmente.Isso significa que, se você seguir a regra 28/36, poderá alocar US $ 10.500 ou US $ 875 mensalmente aos custos relacionados à família e US $ 250 para outras dívidas, para um total de US $ 1.125 por mês ou US $ 13.500 anualmente.
O que é o serviço da dívida?
Serviço de débitorefere -se à quantidade de dinheiro que uma pessoa ou empresa deve pagar a cada mês (ou outro período de tempo) para cobrir suas dívidas.Se a receita de uma pessoa ou de uma empresa estiver indo para o serviço de dívida, os credores podem não estar dispostos a estender -lhes crédito adicional.
O que é uma relação dívida / renda?
Proporção de dívida / renda (DTI)é uma medida comum usada em empréstimos ao consumidor.Ele divide o total de pagamentos mensais de dívida de um indivíduo por sua renda mensal bruta para chegar a uma porcentagem.O que constitui um DTI aceitável (ou excessivo) pode variar de credor para credor e por tipo de empréstimo.
O que é consolidação da dívida?
Consolidação de débitoé um processo de assumir um novo empréstimo ou outro tipo de dívida para pagar várias dívidas existentes.O objetivo da consolidação da dívida é geralmente atingir uma taxa de juros mais baixa, resultando em pagamentos mensais mais baixos da dívida.
A linha inferior
A dívida pode ser um benefício financeiro quando é gerenciado corretamente e quando serve para ajudá -lo a construir riqueza.Embora sua situação financeira pessoal dite o valor da dívida razoável, a regra 28/36 fornece um ponto de partida útil para calcular uma carga de dívida razoável.Considere consultar um profissional financeiro para ajudá -lo a determinar como a dívida pode desempenhar um papel em suas finanças.
