A dívida viva parece um pensamento desejado, na melhor das hipóteses, para muitos americanos, mas esse não precisa ser o caso, mesmo em tempos inflacionários.
"A definição de um estilo de vida sem dívidas significa simplesmente não se endividar para comprar mais coisas do que você pode realmente pagar e descarregar a dívida que você já deve ter", disse Jl Collins, autor de "O caminho simples para a riqueza" e "Pathfinders. ”
Carregar alguma dívida geralmente é inevitável para aqueles cujo sonho americano inclui a propriedade da casa (com ou sem a cerca branca.)
Mesmo um olhar superficial paraEstatísticas sobre dívidaMostra que carregar muita dívida, além de uma hipoteca, é muito mais frequentemente o caso dos americanos do que por ter dívida zero.
Quase 50% de nós, salário ao vivo, ao salário, de acordo com um estudo de empoderamento financeiro do Webster Bank 2023, com 54% dos entrevistados dizendo que gastam igual ou mais do que ganham a cada mês.
O estudo constatou que seis em cada 10 pessoas não podiam cobrir mais de três meses de despesas.Trinta e um por cento disseram que não tinham fundo de emergência.
Não é de admirar apenas 23% dos americanos dizem que vivem sem dívidas, de acordo com o Federal Reserve.
O que é mais claro do que a porcentagem exata de americanos que carregam dívidas zero, incluindo a hipoteca, é quedívida e saúde mentalestão entrelaçados.
Viver livre de estresse da dívida deve ser o objetivo.Com planejamento e disciplina adequados, é mais prático do que você imagina e traz benefícios além da solvência financeira.
"A dívida pode sentir que estamos constantemente carregando uma pedra em nossos ombros e pode limitar nossas escolhas de vida", disse Kahlil Dumas, CEO da UNDUCKKD.“Quando pude pagar minha dívida, percebi rapidamente quanto estresse estava subconscientemente.Eu senti que tinha mais opções de carreira e poderia realmente desfrutar de férias sem me sentir culpado. ”
É possível viver totalmente livre de dívidas?
Viver livre de dívidas pode ser mais difícil (mas possível) quando seu dólar não estiver chegando ao esperado, devido à inflação.O aperto pode significar a diferença entre usar dinheiro ou fazer uma compra em um cartão de crédito que você luta para pagar na íntegra no final do mês.
A autora Andrea Woroch, especialista em finanças e orçamento do consumidor e colaboradora regular do Good Morning America e hoje, acredita que Cash é rei ao tentar viver um estilo de vida sem dívidas.
"Inúmeros estudos mostram que as pessoas gastam menos e têm maior probabilidade de evitar compras de impulso quando pagam com dinheiro", disse ela."O transporte de grandes contas também pode impedir compras desnecessárias, porque você não deseja quebrar essas grandes contas.Além disso, você percebe essas grandes contas como mais difíceis de encontrar, para não querer se separar deles. "
A dívida viva livre pode apresentar um desafio com base nesses fatores:
- Custo de vida em sua cidade
- Montante de dívida que você já assumiu
- Quanto você salvou para um fundo de emergência
- Suas perspectivas de emprego
- Se você tem um sistema de suporte
Se a vida totalmente livre de dívidas estiver além do alcance, como é para muitas pessoas, concentre-se em minimizar a dívida do cartão de crédito, as penalidades de juros altos que o acompanham e as taxas tardias.
"Os cartões de crédito são como motosserras", disse Collins.“Incrivelmente útil se você souber como usá -los.Incrivelmente perigoso se você não.
“Saber usá -los significa nunca carregar um equilíbrio.Nunca cobre nada que você não tenha dinheiro para pagar.Pague seus cartões integralmente a cada mês e sinta -se à vontade para aproveitar os benefícios das recompensas e da conveniência que eles oferecem.Se você não pode pagá -los integralmente a cada mês, nenhuma quantidade de recompensas ou conveniência vale o custo. ”
Benefícios da vida livre de dívidas
Ter um histórico de pagamentos é uma grande vantagem para sua pontuação de crédito, mas apenas se for um histórico de pagamentos pontuais.Se esse não é o seu histórico - e, infelizmente, não é para muitas pessoas em dívidas - é possívelConstrua seu crédito sem cartão de créditoSe você é disciplinado.
A dívida não resgate inerentemente boas pontuações de crédito.Mas esse perigo certamente aparece se você deixar a dívida ter a corrida da casa quando o pé estiver na porta.
O que é necessário, juntamente com o orçamento disciplinado, é reconhecer que existem diferentes tipos de dívida e que enquantoNem toda dívida é ruimO outro extremo do espectro (cartões de crédito de alto juros e empréstimos do dia de pagamento) pode ser devastador financeiramente.
Ser livre de dívidas tem vantagens óbvias:
- Flexibilidade financeira:Muitas pessoas se enganam a pensar enquanto fazer pagamentos mensais em cartões de crédito ou outros empréstimos que estão progredindo no sentido de pagar suas dívidas.Isso só é verdade quando você paga o saldo devido todos os meses.Os juros que você economiza sendo dívidas, mês a mês, podem permitir que você lide com custos de emergência, ou planeje férias ou simplesmente se tratar para jantar com os amigos.Pagando em dinheiro, é claro.
- Crescimento financeiro:Para muitas pessoas, é difícil imaginar o crescimento de seu dinheiro enquanto paga dívidas.É como tentar imaginar nadar o comprimento de uma piscina quando tudo o que você pode fazer é pisar na água.A perspectiva muda quando o moinho de dívida não está mais pesando você."Isso é fundamental para construir riqueza", disse Collins."Quando a dívida acabar, você só precisa começar a colocar esse dinheiro em investimentos e observar seus músculos fiscais crescerem".
- Menos estresse:Uma pesquisa do Instituto de Políticas de Saúde e Saúde Mental revelou 46% dos detentores de dívidas disseram que estão lidando com problemas de saúde mental.Quase três quartos dos entrevistados ao dinheiro e à pesquisa de saúde mental disseram que os problemas de saúde mental pioraram sua situação financeira, o principal presidente e fundador Martin Lewis para dizer dinheiro e saúde mental "pode ser um casamento feito no inferno".Collins, cujos “Pathfinders” relata as histórias de pessoas que deixaram seus problemas de dívida por trás deles, diz: “É difícil imaginar o estresse não apenas de um salário vivo para o salário, mas emprestando ainda mais para manter algum estilo de vida que você tem sidoPreso em acreditar que você deve ter. ”
A vida apresenta reviravoltas, às vezes em paredes de tijolos.Não carregando nenhuma dívida superando em muito as taxas de juros mensais, mas pode haver desvantagens em viver totalmente livre de dívidas em determinadas circunstâncias.
Desvantagens de serem livres de dívidas:
- Questões de crédito:E se você precisar de crédito em uma situação de emergência?Não ter nenhum histórico de pagamentos (ou um histórico de pagamento ruim que você está tentando deixar para trás) pode afetar sua pontuação de crédito e a taxa de juros que você pode se qualificar para obter um empréstimo.
- Ignorando as oportunidades de cultivar riqueza:O patrimônio hipotecário pode ajudá -lo a construir riqueza.O pagamento de aluguel pode ser de vida livre de dívidas, mas não oferece crescimento financeiro a longo prazo.Benefícios financeiros semelhantes podem resultar de um empréstimo estudantil para um diploma que possa aumentar seu poder de ganhar a longo prazo.
Passos para se tornar livre de dívidas
Tornar-se livre de dívidas não acontece da noite para o dia.Normalmente, é necessário um plano para pagar a dívida existente, um plano amplo que deve implicar despesas de rastreamento, criando um orçamento, reduzindo as despesas sempre que possível, dando à sua renda um impulso, monitorando sua pontuação de crédito e construindo um fundo de emergência.
"Uma coisa é definir um orçamento, mas não importa muito se você não estiver assistindo aonde seu dinheiro vai", disse Woroch."Prestar atenção aos seus hábitos de economia e gasto é crucial para manter seu plano."
1. Calcule sua dívida atual
Cálculo de sua dívida atual é um ótimo lugar para começar o caminho para pagá -la.Também não é tão simples quanto isso soa, e não apenas porque muitos americanos estão carregando ummuita dívida.
É importante entender como omaiores fontes de dívidaestão afetando sua vida e, com o objetivo de pagar da maneira mais eficiente, priorizar a redução da dívida que é mais problemática.
Por exemplo, um amigo imobiliário mencionou jovens casais que estão carregando dívidas significativas no cartão de crédito, mas dizem que seu plano é fazer pagamentos extras de hipotecas para construir o patrimônio líquido mais rapidamente.Ele os aconselha que pagar cartões de crédito é de longe a melhor estratégia.
Calcular sua relação dívida / renda (DTI)-os mesmos credores de fórmula usam para determinar se você está carregando muita dívida para se qualificar para um empréstimo-é um bom ponto de partida.O DTI é sua dívida mensal recorrente dividida por sua renda mensal bruta.
Calcule com sua hipoteca incluída se você tiver uma.Se os credores gostarem de ver um DTI de 35% ou menos antes de considerar um bom risco, talvez você também deva.Se a sua auto-audição for maior, veja onde você pode reduzir sua dívida mensal.
2. Faça um plano para pagar sua dívida
Existem inúmeras estratégias para pagar dívidas.Pode ser confuso.
Portanto, se sua dívida estiver fora de controle e você não tiver certeza de por onde começar, consultar uma agência de aconselhamento para crédito sem fins lucrativos poderá fornecer a direção necessária para escolher quais dos seguintes métodos é adequado para você:
- Gerenciamento de dívida
- Bola de neve da dívida
- Avalanche da dívida
- Consolidação de débito
- Liquidação da dívida
Dumas sugere organizar sua dívida com base na taxa de juros que você está pagando.A taxa de juros mais alta é provavelmente os cartões de crédito, a mais baixa de uma hipoteca residencial ou empréstimo de carro.
Ele diz que teve sucesso usando o método da avalanche da dívida, mas não importa qual método você use, ele acredita ter apoio é importante.
"Encontre um amigo de responsabilidade para pagar dívidas", disse ele.“Ter um amigo ou membro da família para responsabilizá -lo durante a viagem de pagamento da dívida garante que você tenha apoio durante todo esse processo desafiador.”
3. Faça um orçamento que você possa seguir
Depois de calcular sua dívida e despesas mensais e escolher um método para o objetivo final de se tornar livre de dívidas, o próximo passo éCrie um orçamento gerenciável.
Despesas de cortePode parecer bastante assustador no abstrato, mas fazer uma lista detalhada pode ajudá -lo a priorizar.
"Pense em quais despesas o fazem feliz e gaste mais com isso, mas reduza tudo o mais", disse Woroch."(E) Certifique -se de criar metas financeiras em seu orçamento geral."
Um bom orçamento deve explicar o dinheiro em um fundo de emergência; portanto, na próxima vez que você se deparar com reparos caros de carros ou contas médicas, por exemplo, você pode gerenciar o inesperado sem colocar uma grande cobrança em um cartão de crédito de alto interesse, ou, pior, assumindo um empréstimo do dia de pagamento.
"Ao orçar, certifique-se de explicar pressões inflacionárias, especialmente quando o planejamento de longo prazo", disse Henry Bolland, diretor da Mill Wood Finance.“Com muita frequência, o planejamento orçamentário a longo prazo cairá porque certos custos são considerados corrigidos, como contratos telefônicos e serviços públicos.““
4. Encontre maneiras de ganhar mais dinheiro e economizar dinheiro
Se você tiver a sorte de estar na fila de aumentos ou bônus anuais, coloque o dinheiro extra (ou uma parte dele) para pagar sua dívida, especialmente a dívida do cartão de crédito.
Aumentar sua renda também pode fazer uma grande diferença, se você usar esse dinheiro para direcionar sua dívida ou construir um fundo de emergência.Horas extras no trabalho, ou um trabalho paralelo como Doordash ou Instacart - tudo ajuda.
Woroch aponta para várias opções de renda extra, nem todas as quais exigem habilidades especiais: animais de estimação sentados através do rover.com, tutoria virtual via tutors.com, alugando uma sala de reposição ou sua casa no Airbnb, VRBO ou Peerspace, ou até o seu carro emGetaround.com.
"Existem muitas opções flexíveis por aí", disse ela.
Explore essas oportunidades de como elas se encaixam no seu estilo de vida.Você pode achar que pagar dívidas não é sobre sacrifícios dolorosos e pode até oferecer benefícios que você não considerou.
"O revestimento de prata", disse Collins, "é que, depois de organizar sua vida de maneira a pagar sua dívida, você criou o maravilhoso hábito de viver com menos do que ganha".
A Collins recomenda uma planilha mensal para rastrear as despesas, dizendo que ver os números facilita a “fácil decidir” o que cortar.Mas o estado de dívida na América diz que é tudo, menos fácil para muitas pessoas gerenciarem dívidas ou viver dentro de seus meios.
É uma jornada desafiadora que requer reflexão, disciplina e, muitas vezes, uma mão amiga.Milhões de pessoas de todas as ocupações aproveitaram os serviços de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos porque não possuíam as ferramentas e o roteiro para controlar a dívida por conta própria.
Portanto, se você estiver sobrecarregado com a dívida, solicite uma consulta gratuita com um conselheiro de crédito ou comece on -line com uma análise gratuita de sua situação financeira.
A vida livre de dívidas-ou pelo menos não carregar altos saldos de juros mês a mês-deve ser a meta financeira nº 1 para quem deseja reduzir o estresse e aproveitar os benefícios financeiros e de estilo de vida que vêm com o gerenciamento de dívidas bem-sucedido.
