A senadora norte -americana Elizabeth Warren popularizou a regra de orçamento 50/20/30 em seu livro,Todo o seu valor: o melhor plano de dinheiro vitalício.A regra é dividir sua receita após impostos em três categorias de gastos: 50% em necessidades, 30% em desejos e 20% em economia.
Esta regra intuitiva e direta pode ajudá -lo a elaborar um orçamento razoável que você possaFique com o tempoPara atingir seus objetivos financeiros.
Takeaways -chave
- A regra orçamentária 50/30/20 afirma que você deve gastar até 50% da sua receita após impostos em necessidades e obrigações que você deve ter ou deve fazer.
- A metade restante deve ser dividida entre poupança e reembolso da dívida (20%) e tudo o mais que você deseja (30%).
- A regra é um modelo destinado a ajudar as pessoas a gerenciar seu dinheiro, a equilibrar o pagamento de necessidades com economia de emergências e aposentadoria.
- As pessoas que seguem a regra 50/30/20 podem simplificá -la, configurando depósitos automáticos, usando pagamentos automáticos e rastreando mudanças na renda.
50%: necessidades
As necessidades são as contas que você absolutamente deve pagar e as coisas necessárias para a sobrevivência.Metade da sua renda após impostos deve ser tudo o que você precisa para cobrir essas necessidades e obrigações.Se você estiver gastando mais do que isso em suas necessidades, precisará reduzir os desejos ou tentar reduzir o tamanho do seu estilo de vida, talvez para uma casa menor ou um carro mais modesto.Talvez a carona ou levar o transporte público para o trabalho seja uma solução ou cozinhar em casa com mais frequência.Exemplos de "necessidades" incluem, mas não estão limitados a:
- Alugar ouhipotecapagamentos
- Pagamentos de carros
- Mantimentos
- Seguro e assistência médica
- Pagamentos mínimos de dívida
- Serviços de utilidade pública
30%: quer
Os desejos são todas as coisas em que você gasta dinheiro que não são absolutamente essenciais.Qualquer coisa no balde "quer" é opcional se você respirar.Por exemplo, você pode se exercitar em casa, em vez de ir à academia, cozinhar em vez de comer fora ou assistir esportes na TV em vez de conseguir ingressos para o jogo.
Essa categoria também inclui as decisões de atualização que você toma, como escolher um bife mais caro em vez de um hambúrguer mais barato, comprar um Mercedes em vez de uma Honda mais econômica ou escolher entre assistir televisão usando uma antena gratuitamente ou gastar dinheiro para assistir a cabo TV a cabo.Basicamente, os desejos são todos aqueles pequenos extras em que você gasta dinheiro que tornam a vida mais agradável e divertida.Em geral, exemplos de "desejos" incluem, mas não estão limitados a:
- Novas roupas ou acessórios desnecessários, como bolsas ou jóias
- Ingressos para eventos esportivos
- Férias ou outras viagens não essenciais
- O mais recente gadget eletrônico (especialmente uma atualização sobre um modelo anterior em pleno funcionamento)
- Internet de alta velocidade, além de suas necessidades de streaming
20%: economia
Finalmente, tente alocar 20% de seu lucro líquido para poupança e investimentos.Você deve ter pelo menos três meses de economia de emergência em mãos, caso ocorra o emprego ou ocorra um evento imprevisto.Depois disso, concentre -se na aposentadoria e no cumprimento de metas financeiras mais distantes.Exemplos de economia podem incluir:
- Criando umfundo de emergência
- FazendoContribuições do IRApara umfundo mútuoconta
- Investindo no mercado de ações
- Deixando de lado os fundos para comprar imóveis físicos para holding de longo prazo
- Fazendo pagamentos de dívida além dos pagamentos mínimos
Se os fundos de emergência forem usados, a primeira alocação de renda adicional deve ser reabastecer a conta do fundo de emergência.
Importância da economia
Os americanos são notoriamente ruins em salvar, e o país tem níveis extremamente altos de dívida.Em dezembro de 2023, a taxa média de poupança pessoal para indivíduos nos Estados Unidos era de apenas 3,7%.
A regra de 50-30-20 tem como objetivo ajudar as pessoas a gerenciar sua renda após impostos, principalmente para ter fundos disponíveis para emergências e economias paraaposentadoria.Toda família deve priorizar a criação de um fundo de emergência em caso de perdas de empregos, despesas médicas inesperadas ou qualquer outro custo monetário imprevisto.Se um fundo de emergência for usado, uma família deve se concentrar primeiro em reabastecê -lo.
Economizar para a aposentadoria também é uma etapa crítica, pois os indivíduos estão vivendo mais.Calcular quanto você precisará de aposentadoria, começando em tenra idade e trabalhar em direção a esse objetivo garantirá uma aposentadoria confortável.
Benefícios da regra de orçamento 50/30/20
A regra 50/30/20 pode orientar os indivíduos a prosperidade financeira de várias maneiras diferentes.Os benefícios potenciais dessas diretrizes incluem:
- Fácil de usar:A regra 50/30/20 oferece uma estrutura direta para o orçamento, simplificando a compreensão e a aplicação.Você pode distribuir sua renda imediatamente sem a necessidade de cálculos complexos.Mesmo a pessoa menos experiente financeiramente pode aderir a essas regras.
- Melhor gerenciamento de dinheiro:Ao usar um orçamento, você pode gerenciar seu dinheiro de maneira equilibrada.Você pode garantir que seus custos necessários sejam cobertos, para que você tenha dinheirodespesas discricionárias, e que você está economizando ativamente para o futuro.Dessa forma, você pode economizar necessidades atuais e futuras e ainda se divertir um pouco com suas finanças.
- Priorização de despesas vitais:Você pode garantir que você cubra suas necessidades fundamentais sem superar o orçamento ou assumir muita dívida, dando a esses básicos prioridade.Como essas regras estipulam que metade do seu orçamento é destinado a necessidades, esse plano ajuda a garantir que seus itens essenciais tenham mais probabilidade de serem atendidos.
- Ênfase nos objetivos de poupança:Ao alocar 20% de sua renda à economia, você pode estabelecer um fundo de emergência, preparar -se para a aposentadoria, pagar dívidas, investir ou perseguir outras metas financeiras.Ao economizar esse valor consistentemente, você estabelece boas práticas financeiras e cria uma rede de segurança para custos imprevistos ou objetivos futuros.
- Segurança financeira de longo prazo:Usando essas regras, você prioriza seu futuro financeiro, reservando continuamente 20% do seu salário.Essa despesa com economia pode ajudá-lo a acumular dinheiro, atender aos objetivos financeiros de longo prazo e dar a si e a sua família uma sensação de segurança ao abordar a aposentadoria no prazo de curto ou longo prazo.
A idéia por trás da regra de 50/30/20 é que qualquer pessoa pode usar essas proporções, independentemente de sua renda.No entanto, se sua renda for baixa ou você mora em uma área com um custo de vida mais alto, pode ser necessário ajustar as porcentagens.
Como adotar a regra de orçamento 50/30/20
Nenhuma maneira única de rastrear para um orçamentovai trabalhar para todos.No entanto, aqui estão algumas dicas de alto nível sobre a adoção de um orçamento 50/30/20 que são relevantes para todos os indivíduos.
Rastreie suas despesas
Para entender melhor seus hábitos de consumo, acompanhe suas despesas por um mês ou dois.Analise seus gastos para determinar o quão bem ele adere à quebra de 50/30/20, classificando -o em necessidades, desejos e economias.Isso definirá as bases para entender melhor o quão longe do orçamento você estará desde o início.Além disso, a única maneira de saber que está obtendo sucesso em aderir a esse orçamento é rastreando seus gastos reais.Na maioria das vezes, isso pode ser feito com bastante facilidade usando soluções de planilha, comoMicrosoft Excel.
Entenda sua renda
A base do orçamento de 50/30/20 está enraizada na compreensão de qual é a sua renda.Aprecie que sua renda bruta possa ser muito diferente do seu lucro líquido, pois os impostos de renda federal reduzem o que você levará para casa.Ao entender o que você ganha e o que realmente atinge sua conta bancária a cada período de pagamento, você estará melhor posicionado para estabelecer os valores de orçamento corretos para as três categorias.
Identifique seus custos críticos
Isso inclui despesas como pagamentos de aluguel ou hipotecas, serviços públicos, compras, despesas de transporte, prêmios de seguro e pagamentos de dívidas.Esses custos não são negociáveis, pois são as despesas necessárias para sua vida diária.Como essas despesas podem adotar a maior parte do seu orçamento, é importante estar mais atento a esse grupo.Além disso, essas despesas devem ser incorridas; portanto, você provavelmente terá a menor quantidade de flexibilidade depois de se comprometer com elas.
Travando em umcontrato de aluguelpode exigir um compromisso de seis meses ou 12 meses.
Automatize suas economias
Ao automatizar o processo, a economia será mais simples.Configure pagamentos automatizados mensais da sua conta corrente para suas contas de investimento ou poupança.Isso garante que seus fundos aumentem constantemente sem exigir trabalho manual.Com uma carga mais leve de gerenciar administrativamente suas economias, você pode achar mais fácil revisar regularmente seu orçamento para garantir que ele esteja alinhado com o seu estilo de vida e os objetivos financeiros.
Manter consistência
A adoção das diretrizes de orçamento 50/30/20 requer com sucesso a manutenção da consistência.Com o tempo, siga sua estratégia de gastos e resista ao desejo de repassar o orçamento ou se afastar de suas alocações percentuais.Como qualquer outra forma de orçamento, esse plano geralmente é mais bem -sucedido quando há diretrizes claras que podem ser alavancadas todos os meses.Esteja atento para redefinir seus limites de gastos a cada mês e lute para manter a consistência de um período para o outro.
Exemplo da regra de orçamento 50/30/20
Imagine Elaine, uma mulher que recentemente se formou na faculdade e começou seu primeiro emprego em período integral.Ela quer desenvolver bons hábitos financeiros desde o início e ouviu falar da regra do orçamento 50/30/20.Ansiosa para assumir o controle de suas finanças, ela decide estabelecer um orçamento 50/30/20.
Para entender seus padrões de gastos, Elaine começa a rastrear suas despesas por um mês.Ela usa um aplicativo orçamentário que categoriza suas despesas automaticamente em necessidades, desejos e economias.Ela também calcula seu mêsrenda após impostos, que equivale a US $ 3.500.Esta será a base dela para alocar seu orçamento de acordo com a regra de 50/30/20.
Depois de analisar suas despesas rastreadas, Elaine percebe que suas despesas essenciais como aluguel, serviços públicos, compras, transporte e pagamentos de empréstimos estudantis somam aproximadamente US $ 1.750 por mês.Ela aloca exatamente 50% de sua renda, que é de US $ 1.750, para cobrir essas necessidades.Ela então aloca US $ 1.050 a itens discricionários e US $ 700 por mês para se aposentar e economizar.E ela cria uma transferência automática de sua conta corrente para sua conta poupança em seu dia de pagamento.
Seis meses depois, Elaine é promovida.Como sua renda mudou, ela reavalia cada valor do orçamento, analisa seu orçamento geral e se ajusta conforme necessário.Ela também percebe que suas despesas de transporte são mais altas do que o esperado, então decide iniciar a carona com um colega para reduzir custos.
Elaine permanece disciplinada e consistente com sua prática orçamentária.Ela prioriza o bem-estar financeiro e avalia regularmente seu progresso em direção a seus objetivos.À medida que progride em sua carreira, ela continua a ajustar seu orçamento para refletir mudanças em sua renda e prioridades.Ela tomou medidas para não apenas ter suas necessidades atuais atendidas, mas também para ter fundos suficientes disponíveis para seu futuro.
Se você é um milênio com os olhos na aposentadoria, há mais recursosaquiPara ajudar a apoiar seu futuro financeiro.
Posso modificar as porcentagens na regra de 50/30/20 para se adequar às minhas circunstâncias?
Sim, você pode modificar as porcentagens na regra 50/30/20 com base em suas circunstâncias e prioridades.Ajustar as porcentagens pode ajudá -lo a adaptar a regra para melhor atender às suas metas e necessidades financeiras.Isso é especialmente relevante para as pessoas que vivem em lugares com um custo de vida mais alto ou para pessoas que têm metas de economia de aposentadoria a longo prazo a longo prazo.
Devo incluir impostos no cálculo da regra 50/30/20?
Os impostos geralmente são excluídos do cálculo da regra de 50%, 30%e 20%, pois se concentra na alocação de receita após os impostos.Você deve considerar sua receita após impostos ao aplicar a regra.Se você decidir levar em consideração os impostos, esteja atento ao uso da receita bruta e prevê adequadamente quais serão seus impostos.
Como posso orçar efetivamente usando a regra de 50/30/20?
Para fazer orçamento efetivamente usando a regra de 50%, 30%, 20%, acompanhar suas despesas, priorizar as necessidades essenciais, estar atento aos desejos e alocar consistentemente economia ou reembolso da dívida dentro da porcentagem designada.
Posso usar a regra 50/30/20 para economizar para metas de longo prazo?
Sim, a regra 50/30/20 pode ser usada para economizar para metas de longo prazo.Aloce uma parte dos 20% para economizar especificamente para suas metas de longo prazo, como um adiantamento em uma casa, fundos educacionais ou investimentos.A regra é intencionalmente destinada a trazer foco à economia.
A linha inferior
A economia é difícil, e a vida geralmente lança despesas inesperadas para nós.A regra 50-30-20 fornece aos indivíduos um plano de como gerenciar sua renda após impostos.Se eles acharem que seus gastos com desejos são mais de 30%, por exemplo, podem encontrar maneiras de reduzir essas despesas e direcionar fundos para áreas mais importantes, como dinheiro de emergência e aposentadoria.
A vida deve ser apreciada, e viver como um espartano não é recomendado, mas ter um plano e aderir a ela permitirá que você cubra suas despesas e economize para a aposentadoria, enquanto faz as atividades que o fazem feliz.
