Um novo resumo doInstituto Urbano, Assim,““O que os formuladores de políticas podem fazer para ajudar os jovens adultos a lidar com dívidas? ”, explora os efeitos nocivos da dívida em adultos jovens nos Estados Unidos e fornece recomendações de políticas para os legisladores que desejam reduzir seus encargos de dívida.
A publicação, baseada em dados anônimos de consumidores de mais de10milhões de americanos, bem como dados de raça e etnia do U.S. Census Bureau'sPesquisa da comunidade americana, foi financiado pela Fundação Annie E. Casey.
““Os jovens, particularmente os de cor, têm ativos financeiros limitados e geralmente se endividam para seguir sua educação, começar a abusar ou comprar ahome ”, dizBeadsie Woo, Diretor de Estabilidade Financeira da Família e Juventude na Casey.““Quanto eles emprestam e os termos em que emprestam - como a duração do empréstimo e a taxa de juros - podem ter implicações ao longo da vida, este resumo do Instituto Urbano não apenas mostra como os jovens passam a assumir dívidas onerosas, mas também como os formuladores de políticas podemForneça melhor educação e proteção. ”
O estado de dívida entre os jovens
De acordo com o resumo,20% dos residentes dos EUA entre as idades de18e24- ou1em5Os jovens - têm dívidas não pagas que foram enviadas para a Party Athird para cobrança.Essas dívidas podem variar de saldos de cartão de crédito não pagos e empréstimos para automóveis inadimplentes a dívidas de empréstimos para estudantes ou despesas médicas pendentes.Os autores apontam para várias causas radiculares da dívida desproporcionalmente alta entre jovens adultos:
- Eles têm renda limitada.A maioria dos jovens adultos está matriculada na escola ou apenas iniciando suas carreiras.Como resultado, eles geralmente têm recursos financeiros limitados.
- Eles não construíram um histórico de crédito.Como os jovens não tiveram tempo de criar um bom crédito, eles normalmente enfrentam altas taxas de juros e capacidade alimitada de emprestar.
- Eles não conseguem salvar.Dados seus modestos recursos financeiros, os jovens geralmente acham difícil criar economias e podem acumular dívidas no cartão de crédito para pagar por contas ou despesas de emergência.
- Eles têm problemas para pagar empréstimos.É mais provável que os jovens tenham dívidas de empréstimos automáticos ou de varejo não pagos.O resumo sugere que - dados os custos crescentes de automóveis - muitos jovens adultos estão carregando ainda mais dívidas de empréstimos para automóveis do que antes.
Disparidades em dívida por raça e região
Os jovens que vivem em comunidades que têm uma ameaça de pessoas de cor são mais propensos do que seus colegas em comunidades brancas majoritárias a manter dívidas.Eles têm quase duas vezes mais chances de ter cartão de crédito inadimplente ou dívidas de empréstimos automáticos/de varejo.Quase25% dos jovens adultos em comunidades de cor têm dívidas em cobranças - em comparação com17% dos jovens adultos em comunidades brancas.
Jovens adultos de cor Experiência desproporcional de dificuldades econômicas devido a políticas de longa data que desinvestem nas comunidades de cor.Como Aresult, muitas famílias de cor geralmente não podem acessar maneiras tradicionais de construir ativos, como proprietários de casas ou empregos estáveis com grandes salários.
Essas desigualdades são particularmente evidentes no sul.Os estados do sul não apenas têm uma concentração mais alta de jovens negros de famílias de baixa renda, mas também não possuem políticas para ajudar os jovens a evitar ou administrar suas dívidas.Aproximadamente1em4jovens adultos entre as idades de18e24Em estados como Arkansas, Carolina do Sul e Virgínia Ocidental tem dívidas em cobranças.
Recomendações de políticas para conter a juventude
O resumo oferece três estratégias que os formuladores de políticas podem usar para reduzir os encargos da dívida de adultos jovens e incentivar sua resiliência e estabilidade financeira.
- Eduque melhor os jovens sobre os termos e condições do cartão de crédito.Embora legislação federal como oCréditoCARTÃOAto de2009fornece proteções mais rigorosas no marketing de cartão de crédito e empréstimos para consumidores com menos de idade de21, os jovens - especialmente estudantes universitários - são direcionados com ofertas não solicitadas para cartões de crédito pré -aprovados.Fortes proteções do consumidor e aplicação das leis existentes equipariam os jovens para tomar decisões financeiras mais informadas.
- Regular a compra agora, pague mais tarde (Bnpl) empréstimos. Bnplprodutos, lançado por empresas como alternativa aos cartões de crédito, é atraente para jovens adultos, dadas suas baixas taxas de juros e com que facilidade elas são aprovadas.Jovens adultos têm maior probabilidade de usarBnplempréstimos do que adultos mais velhos e mais propensos a ter umBnplEmpréstimo em inadimplência.O relatório sugere que são necessárias proteções mais fortes do consumidor para educar melhor os jovens sobre os riscos deBnplProdutos - que incluem incentivar os gastos fora dos meios e taxas tardias de Aperson devido a pagamentos perdidos.
- Implementar buffers financeiros direcionados para crianças.O relatório recomenda que os legisladores implementem políticas para proteger os jovens da dívida desde a infância.Especificamente, eles sugerem ferramentas comoContas progressivas de desenvolvimento infantile““Baby Bonds ”que fornecem às crianças ativos financeiros que crescem com o tempo.Essas estratégias reduziriam efetivamente as disparidades raciais nos ativos líquidos e na economia de adultos jovens e permitiriam que mais jovens adultos de cor iniciem suas vidas financeiras em pés firmes.
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