Por que a geração do milênio está em tanta dívida? (2024)

Imagine ter sua casa dos seus sonhos, um carro e uma educação universitária avançada que o levou a uma renda de seis dígitos-isso realmente significa alguma coisa se você tem centenas de milhares de dólares em dívidas?

Esta é uma pergunta que muitos millennials, que estão se acumulando em dívidas em níveis recordes, podem estar enfrentando.

O grupo demográfico - as pessoas atualmente com idades entre 27 e 42 anos - aumenta cerca de 72,2 milhões da população dos EUA e está carregando "níveis de dívida sem precedentes", disse a especialista em educação financeira Trinity Owen àNewsweek.

Um casal milenar em Washington, DC, que tem uma renda familiar combinada de cerca de US $ 230.000, foi relatada como apenas "um milhão de dólares em dívidas", um dos parceiros revelou ao especialista em financiar Dave Ramsey durante uma transmissão de rádio no início de abril de 2023.

A crise da dívida milenar se estende além dos EUA no Canadá, disse Kyle Bauder, 31 anos, que mora em St. Albert, Alberta, disseNewsweekque ele tem quase US $ 90.000 (US $ 68.200) em dívidas.Isso implica C $ 50.000 em empréstimos estudantis depois de buscar dois diplomas universitários e C $ 35.000 para um empréstimo de carro.Ele agora trabalha como um driver de entrega paraAmazonas.

O especialista em finanças pessoais e o CPA (contador público certificado) Alex King, ex-vice-presidente do Barclays Bank, é um milênio de 34 anos, com sede no leste de Londres, no Reino Unido, disse que ele disse aoNewsweekEle começou sua vida profissional com mais de £ 27.000 (cerca de US $ 34.000) em dívidas de empréstimos para estudantes, o que levou quase uma década para pagar.

No último trimestre de 2022, os americanos de 30 anos haviam acumulado quase US $ 4 trilhões em dívidas, de acordo com dados do Federal Reserve Bank of New York.

Isso representa um aumento de 27 % na dívida desde 2019 - o maior aumento de qualquer faixa etária - e supostamente o mais rápido que esse grupo acumulou desde a crise financeira de 2008.

Então, como essa geração chegou a esse ponto e o que pode ser feito agora?Newsweekconversou com especialistas para descobrir.

Dívida de empréstimo para estudantes 'disparando'

As causas por trás da dívida milenar são "complexas e multifacetadas", mas a dívida de empréstimos para estudantes "disparando" é "um grande fator que contribui", disse Owen, que fundou o site de conselhos The Pay at Home Parent.

Bauder concordou, explicando: "É realmente difícil conseguir um bom emprego sem um diploma, a menos que você persegue os negócios, que muitos de nós estávamos convencidos de que não foi uma boa ideia. Hoje em dia um diploma é uma barreira mínima para a entrada para muitode empregos, como ter um diploma do ensino médio, era para a geração de meus pais ".

De acordo com um relatório de maio de 2023 do Federal Reserve dos EUA, o valor total devido em empréstimos estudantis (incluindo empréstimos federais e privados) atingiu poucoUS $ 1,78 trilhão.

Grande parte da geração milenar não conseguiu reconhecer qual seria o custo da educação e quais empregos estariam disponíveis assim que se formaram na escola, Cara Macksoud, especialista em comportamento financeiro certificado e CEO do provedor de avaliação financeira Money Hitududes,contadoNewsweek.

Muitos deles "prolongavam o valor da aprendizagem" e foram em vários graus, então não estavam ganhando, disse ela.

Bauder disse que decidiu voltar para a escola em 2016 para ciência da computação e fez mais alguns anos de estudo.Mas "devido a alguns problemas de saúde mental, não consegui acompanhar a programação e só trabalhei brevemente nesse campo", disse ele.Bauder foi um programador por alguns meses antes de trabalhar como driver de entrega da Amazon.

Olhando para trás, Bauder disse que se arrepende de voltar para a Universidade para a Ciência da Computação, observando que deveria ter se auto-estudado ou fez um curso de campo de treinamento.

Macksoud alertou: "O tempo é o maior patrimônio do dinheiro, e quanto mais tempo passa, quanto mais velha você fica, maior suas despesas e sem ganhar, agora você o agravou com dívidas com empréstimos estudantis. Isso é realmente um problema tremendo".

"Rápido crescente" custo de vida

O ônus milenar da dívida foi mais pesado pelo aumento contínuo dos custos de vida.

Peter Earle, um membro do corpo docente de economista e pesquisa do Instituto Americano de Pesquisa Econômica, disseNewsweekQue a geração do milênio "viveu em uma era caracterizada por uma rápida degradação do poder de compra do dólar, significando um aumento rápido dos custos de vida".

Ter que "enfrentar preços comparativos mais altos do que seus pais boomers [aqueles nascidos aproximadamente em qualquer lugar de 1946 a 1964] fizeram muitos levaram muitos a incorrer em dívidas a atender a essas expectativas implícitas de gastos".

No verão passado, o Índice de Preços ao Consumidor (CPI) viu seu maior aumento em 40 anos, com um aumento de 9,1 % em um período de 12 meses encerrado em junho de 2022, impulsionado em grande parte por aumentos de preços de combustível e gás.

Enquanto os preços dos gases e alimentos diminuíram em março, a inflação do núcleo, que não inclui custos voláteis de alimentos e energia, permanece alta.A inflação central subiu 5,5 % no ano passado, de acordo com um relatório de maio de 2023 do Bureau of Labor Statistics dos EUA.

Em uma tentativa de ajudar a conter a inflação, o Federal Reserve elevou sua taxa de juros para a faixa de 5 a 5,25 % no início de maio, marcando sua taxa mais alta em 16 anos.Isso se traduziria em taxas de juros mais altas para hipotecas, empréstimos de carro e negócios e cartões de crédito.

Gastos 'acionados por imagem'

Há também um "mudança cultural"Ocorrendo no momento", onde gratificação instantânea e consumismo são priorizados em relação ao planejamento financeiro de longo prazo ", disse Owen.

Sean K. Agosto, CEO do grupo de gerenciamento de patrimônio de agosto em Nova York, disseNewsweek:"Os millennials tendem a gastar demais em itens não essenciais, assumem empréstimos com juros altos sem entender completamente os termos e não priorizar o pagamento da dívida".

Em uma pesquisa de maio de 2016 da McKinsey & Company, uma empresa de consultoria de gerenciamento global, mais de um terço (38 %) da geração do milênio foi relatado como consumidores "orientados a imagens".Isso inclui "apresentações de alta renda" que seguem as últimas tendências para mostrar suas compras nas mídias sociais.

Isso não surpreende porque a geração do milênio é uma geração de "nativos digitais" que estão "constantemente conectados", Joseph Liu, consultor de mudança de carreira e apresentador do podcast de relançamento da carreira,anteriormente disse à Newsweek.

'Os cartões de crédito são ferramentas malignas'

O tempo que a geração do milênio gasta no mundo digital naturalmente impactou seus hábitos de gastos, com mais jovens preferindo fazer compras on -line, o que implica gastos com cartão de crédito mais altos.

Planejador Financeiro Certificado (CFP) Lawrence Sprung, o autor dePlanejamento financeiro tornado pessoal, contadoNewsweek:"Os cartões de crédito são ferramentas malignas ... Nenhuma cobrança deve ir em um cartão que não pode ser pago no momento em que a conta atingir sua caixa de entrada".

Earle disse que os millennials cresceram em "uma era de aprofundamento da financeira", onde o crédito agora está associado a uma vasta gama de bens e serviços ainda maior do que a existência nas décadas de 1950, 1960 e 1970.

"Isso não significa apenas que existem mais maneiras de incorrer em dívidas, mas também que a suposição de dívida foi normalizada", explicou o economista.

King disse que as preferências de compra da Millennials e o crescente custo de vida levaram muitos a "um ciclo vicioso de assumir mais dívidas".Muitos foram "forçados" a confiar em cartões de crédito e empréstimos para atender às suas necessidades, aumentando sua "pilha de dívida incapacitante".

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"Os americanos são decepcionantemente ignorantes das finanças básicas"

De acordo com a pesquisa de 2018 do Centro Global de Excelência em Alfabetização Financeira (GFLEC), menos da metade (44 %) dos millennials nos EUA foram "constatificados financeiramente".

Macksoud disse que a geração do milênio não foi informada - por seus pais ou quem os criou - da correlação entre gastos e ganhos."As coisas vêm com custos, e isso separa quem pode pagar as coisas e quem não pode".

Earle disse: "Para uma nação cuja prosperidade depende de mercados e práticas comerciais sólidas como os Estados Unidos são, os americanos são decepcionantemente ignorantes das finanças e economia básicas".

A maioria dos millennials nunca foi ensinada que "as taxas de juros não podem permanecer em níveis essencialmente zero para sempre".Poucos também tiveram o conceito de que "as economias são necessárias para mudanças climáticas nas circunstâncias econômicas, mudanças no emprego e outras incertezas inevitáveis" perfuradas nelas, disse Earle.

Por que os millennials são tão analfabetos financeiros?

Uma pesquisa de 2019 do GFLEC constatou que a grande maioria (92 %) dos millennials gostaria de "aumentar suas habilidades de gerenciamento de dinheiro" e 83 % são "amplamente conscientes" dos recursos de educação financeira disponíveis on -line gratuitamente.

Mas a "desconfiança dos recursos on -line e a percepção de que os recursos de qualidade vêm com um preço", são o que pode estar desencorajando -os de usar esses recursos, segundo a pesquisa.

O planejador financeiro Vincent Gross, fundador da Pascack Capital, uma empresa de consultoria de investimentos registrada com sede em Nova Jersey, disseNewsweek: "Podemos culpar os empréstimos estudantis, aumentar o uso do cartão de crédito e o custo de vida, mas no final do dia o que vemos é a falta de educação financeira.

"Se esperamos que os adolescentes assinem um documento [para a educação universitária] que os colocará em dívidas severas nas próximas décadas, devemos equipá -los com conhecimento adequado para tomar uma decisão financeira informada", disse Gross.

O problema pode 'piorar'

O impacto que o ônus da dívida da Millennials pode ter nas gerações futuras é "uma grande preocupação", disse Sprung.

O CFP alertou que, à medida que os millennials começam a criar suas próprias famílias: "Será importante controlar sua situação e dívida financeira, para que possam transmitir bons hábitos à próxima geração. Sem isso, devemos esperar isso apenasProblema para continuar, se não piorar. "

August disse que o impacto econômico de outros fatores, como automação e globalização, também pode limitar as oportunidades de emprego e exacerbar a desigualdade de renda.

"Esses fatores, combinados com outros desafios, como o aumento dos custos de saúde e o ônus da dívida, podem contribuir para as dificuldades financeiras para a próxima geração", disse ele.

King também observou que a luta da dívida deve continuar com as gerações mais jovens, principalmente devido à ascensão de novos tipos de crédito, como o Buy Now Pay mais tarde (BNPL) oferece.Esses são "planos de crédito de ponto de venda para financiar até as menores compras, como uma entrega de pizza", disse ele.

O impacto já começou

Charlotte Principato é analista de serviços financeiros da Morning Consult, uma empresa global de inteligência de decisão com sede nos EUA. Ela disseNewsweekQue a geração Z já está enfrentando seus próprios desafios, incluindo inflação e dívidas de empréstimos altos para estudantes, pois eles estabelecem suas bases financeiras.

O analista disse: "Eles certamente estão preocupados com seus futuros financeiros", de acordo com a última pesquisa pela Morning Consult em abril de 2023. A pesquisa constatou que 44 % dos adultos da geração Z dizem que acreditam que "eles nunca terão as coisasEles querem na vida por causa de sua situação de dinheiro. "

Macksoud disse: "Acho que o pêndulo começou a balançar para o outro lado", observando que mais da geração mais jovem está indo para escolas técnicas ou indo direto para a força de trabalho."Ao não assumir essa tremenda dívida de empréstimos para estudantes, esse novo grupo se destacou".

O que pode ser feito agora?

Embora os danos possam ser causados, os especialistas dizem que não é tarde demais para a geração do milênio e as gerações mais jovens começarem a fazer escolhas mais inteligentes.

Comprometer -se a parar de aumentar sua dívida

Sprung disse: "Você precisa entender a dívida atualmente e assumir o compromisso de parar de adicionar a ela".

Avalie seu orçamento e veja quais fundos estão disponíveis para começar a reduzir a dívida que vem com os juros mais altos primeiro até que sejam eliminados.

O planejador financeiro certificado aconselhou: "Você também pode procurar maneiras de consolidar a dívida a taxas de juros mais baixas, se disponíveis, para diminuir a dívida mais rapidamente".

Sprung disse que "eliminar a dívida é uma coisa, e ter bons hábitos no lugar para que isso não aconteça novamente é outro".

Não se esqueça de economizar enquanto paga sua dívida

Um dos maiores erros que as pessoas cometem ao tentar pagar dívidas é colocar todos os seus fundos para "encolhendo seu equilíbrio enquanto sacrifica as economias", disse Andrea Weoroch, especialista em consumidores e que economiza dinheiro, disseNewsweek.

O especialista em consumidores explicou que, embora você não ganhe mais dinheiro com juros em uma conta poupança do que o que você acaba pagando em juros para carregar um saldo no seu cartão de crédito ", a economia oferece uma almofada de dinheiro para levá -lo através de um financeiro difícilTempo, "como um projeto de lei inesperado ou uma despesa de emergência", sem ter que voltar ao seu cartão de crédito ".

Woroch também aconselhou a aproveitar as taxas de juros crescentes e deixar que suas economias "cresçam sem esforço" abrindo "uma conta de poupança on-line de alto rendimento".

Por exemplo, uma conta poupança de alto rendimento de economia de pão possui uma das taxas mais competitivas de 4,5 % da APY (rendimento percentual anual) no momento, disse o especialista em consumidores.