Em cada vida, alguma dívida deve cair, para emprestar o famoso ditado sobre a chuva.E, da mesma maneira que os chuveiros de abril trazem flores de maio, o tipo certo de dívida nos vários estágios da vida pode cultivar um futuro próspero.Seu primeiro empréstimo para estudantes, empréstimo de carro ou hipoteca, por exemplo, é frequentemente visto como um rito de passagem.
Mas com a dívida total do consumidor nos EUA agora se aproximandoUS $ 17 trilhões, Assim,1É fundamental controlar as diferenças de dívida por faixa etária e as circunstâncias únicas que cada geração enfrenta para garantir que você não seja inundado por dívidas.
De Gen Z aos Baby Boomers, aqui está um colapso de cada coorte, os tipos de dívida que eles geralmente carregam e suas cargas médias de dívida - que você pode usar como uma referência para se comparar.
Carga média da dívida americana
O americano médio devia US $ 103.358 em dívida do consumidor no segundo trimestre de 2023, os dados mais recentes disponíveis, de acordo com o Credit BureauExperian.2Isso divide em US $ 241.815, em média, em dívidas hipotecárias e uma média de US $ 23.317 em dívidas não mortantes (incluindo cartão de crédito, empréstimo para estudantes, empréstimos para automóveis e dívidas de empréstimos pessoais).
Mas esses saldos da dívida variam muito, dependendo da faixa etária.Para obter uma imagem mais verdadeira da dívida na América, você precisa perfurar por geração, conforme detalhado abaixo.
Dívida da geração Z.
Os membros adultos da geração Z (de 18 a 26 anos) estão na idade em que estão começando a acumular dívidas - especialmente por meio de empréstimos para estudantes e empréstimos para carros.Enquanto alguns nesta coorte podem ter comprado uma casa, muitos ainda são relativamente jovens e continuam a morar em casa, por isso certamente não é a norma para essa faixa etária.
Comparado às outras gerações, a geração Z tem a menor carga média de dívida com cartão de crédito e é perdendo apenas para a geração silenciosa (mais de 78 anos) para a dívida média sem mórbagem em geral.Isso é importante porque a dívida não-Mortgage-especialmente a dívida de cartão de crédito de interesse alto-pode se tornar um arrasto na capacidade de um jovem adulto economizar na preparação para os próximos estágios financeiros da vida.
Se você está nesta coorte e tentando manter a dívida no mínimo enquanto estiver na escola,renda de meio períodopode fazer parte da solução, assim como estesDicas do mundo real para ajudar a geração Z a aumentar a economia.
Dívida média da geração Z por tipo
| Tipo de dívida | Quantidade média |
| Hipoteca | US $ 229.897 |
| Cartão de crédito | $ 3.148 |
| Total de não-Mortgage* | $ 15.105 |
Fonte:Experian, Q2 2023;*Inclui cartão de crédito, empréstimo para estudantes, empréstimo pessoal e dívida de empréstimo automático
Dívida milenar
O saldo médio da hipoteca para a geração do milênio (com idades entre 27 e 42 anos) é o mais alto entre todas as faixas etárias.Isso, uma vez que os proprietários desta coorte provavelmente teriam comprado sua casa mais recentemente e estariam mais próximos do início de seu período de amortização do que os proprietários mais velhos.
Ao mesmo tempo, a maioria dos millennials terá terminado o ensino pós -secundário, entãoempréstimos estudantissão um fator importante;E muitos assumiram empréstimos para carros quando entram no mercado de trabalho e desenvolvem suas carreiras.Além disso, um aumento nas despesas, à medida que a geração do milênio começa a aumentar as famílias, geralmente exige crédito adicional.Não é de surpreender que os saldos do cartão de crédito e a dívida não-Mortgage total aumente nesta fase-eles são o dobro do tamanho dos da Geração Z.
Dívida média milenar por tipo
| Tipo de dívida | Quantidade média |
| Hipoteca | $ 295.689 |
| Cartão de crédito | US $ 6.274 |
| Total de não-Mortgage* | US $ 29.702 |
Fonte:Experian, Q2 2023;*Inclui cartão de crédito, empréstimo para estudantes, empréstimo pessoal e dívida de empréstimo automático
Dívida da geração x
A geração X (com idades entre 43 e 58 anos) não apenas carrega mais dívida em média de todas as gerações, mas também é líder da dívida em cartão de crédito e dívida total não-morta.Isso é indicativo das prioridades concorrentes nesta fase de vida, incluindo a criação de adolescentes e adolescentes (e possivelmenteEconomizando para a educação universitária), pagando dívidas hipotecárias e economia de aposentadoria.
De fato, aqueles com idades entre 45 e 54 anos - o prime de geração Xers - divulgam o máximo de todas as faixas etárias em pensões e seguridade social, de acordo comdados federaisem gastos com consumidores em 2022.3Para ver como você me alcance sobre sua própria economia de aposentadoria, confiraA mediana da economia de aposentadoria por idade.
Dívida média de geração X por tipo
| Tipo de dívida | Quantidade média |
| Hipoteca | US $ 277.153 |
| Cartão de crédito | US $ 8.870 |
| Total de não-Mortgage* | $ 32.190 |
Fonte:Experian, Q2 2023;*Inclui cartão de crédito, empréstimo para estudantes, empréstimo pessoal e dívida de empréstimo automático
Dívida do Baby Boomer
Os boomers (de 59 a 77 anos) tiveram mais tempo para pagar suas hipotecas e, portanto, ter dívidas hipotecárias mais baixas do que seus colegas mais jovens.Ao mesmo tempo, no entanto, muitos boomers agora estão aposentados e podem achar que sua renda de aposentadoria fica aquém, especialmente durante esse período deAltos preços de inflação e crescente.Como tal, alguns podem estar explorando o patrimônio em suas propriedades ou recorrendo a cartões de crédito (esta coorte possui o segundo maior saldo médio de cartão de crédito de todas as faixas etárias) para cobrir despesas como melhorias da casa ou custos de saúde.
Enquanto o Medicare cobre algumas despesas para aposentados,Existem muitos custos diretos, incluindo serviços odontológicos oucuidado a longo prazo, levando alguns a comprar seguro privado.4De acordo com 2022dados federaisEm gastos com consumidores, as famílias lideradas por alguém com 65 anos ou mais gastaram a maioria dos americanos - uma média de US $ 7.540 anualmente - em custos de saúde, incluindo seguro de saúde, serviços médicos, medicamentos e suprimentos médicos.3
Dívida média do baby boomer por tipo
| Tipo de dívida | Quantidade média |
| Hipoteca | US $ 190.441 |
| Cartão de crédito | US $ 6.601 |
| Total de não-Mortgage* | US $ 19.203 |
Fonte:Experian, Q2 2023;*Inclui cartão de crédito, empréstimo para estudantes, empréstimo pessoal e dívida de empréstimo automático
Dicas para ajudá -lo a reduzir ou gerenciar dívidas
Mesmo que sua carga total de dívida esteja abaixo da média para a sua coorte, ainda é importante manter a dívida sob controle em relação à sua renda.Se você achar que está lutando para fazer seus pagamentos de dívidas, ou você tem pouco para colocar em direção aeconomia mensalPara aposentadoria e outras prioridades, sua carga de dívida é muito alta.Aqui estão algumas dicas práticas para reduzir a dívida:
- •Desenvolver um orçamentoPara rastrear suas receitas e despesas.
- • Identifique áreas onde você pode cortar custos e alocar mais fundos para o pagamento da dívida.
- • Crie um plano de reembolso da dívida e cumpra -o.
- • Priorize o pagamento da dívida de juros altos primeiro ou considere consolidar suas dívidas de juros mais altos em uma forma de crédito de juros mais baixos.
- • Procure orientação ou educação para tomar decisões informadas sobre o gerenciamento de dívidas, investimentos ePlanejamento financeiro de longo prazo.
Palavra final
Cada geração enfrenta desafios e oportunidades únicos quando se trata de dívidas, por isso é crucial adaptar suas estratégias financeiras à medida que você passa pelos diferentes estágios da vida.Ao ser proativo, você pode melhorar seu bem-estar financeiro e garantir um futuro mais confortável, independentemente da sua idade.
Pronto para enfrentar sua dívida?ConsultarEsta lista de verificação para começar sua jornada de gerenciamento de dívidae confira estes5 dicas para ajudá -lo a reduzir a dívida em qualquer idade.
Tamar Satov é um jornalista freelancer com sede em Toronto, Canadá.Seu trabalho apareceu no Globe and Mail, os pais de hoje, BNN Bloomberg, MoneySense, Living Canadian e outros.
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Fontes/referências
1. & 2.Estudo Experian: a dívida do consumidor dos EUA atinge US $ 16,84 trilhões no segundo trimestre 2023.Experian.2023.
3.Pesquisas de gastos com consumidores.Bureau of Labor Statistics dos EUA.Setembro de 2023.
4.Mercado, dê.Aposentando este ano?Quanto você precisará dos custos de saúde.CNBC.18 de julho de 2019.
