Como sair da dívida com uma baixa renda |Taxa bancária (2024)

O consumidor médio tem sobreUS $ 6.000 e US $ 11.700valor de cartão de crédito e dívida de empréstimos pessoais, respectivamente.Adicione pagamentos de carros, contas médicas e outras formas de dívida à mistura, e você pode achar ainda mais desafiador encontrar alívio de seus saldos esmagadores de dívidas.Felizmente, existem algumas estratégias que você pode empregar para pagar seus saldos, mesmo com baixa renda.

Como sair da dívida quando você não tem dinheiro

Essas etapas podem ajudá -lo a abordar dívidas, independentemente de quanto você ganha.

Etapa 1: Pare de assumir uma nova dívida

Se você emprestar dinheiro de uma fonte para pagar outra, está arrastando dívidas em vez de pagá -la.Às vezes isso pode ser benéfico, comoAbrindo um novo cartão de crédito de transferência de balançopara aproveitar um período introdutório de 0% de APR ou consolidar sua dívida em umEmpréstimo pessoal com uma menor taxa de juros.

Geralmente, no entanto, ao tentar se livrar da dívida, o primeiro passo é evitar assumir novas dívidas a todo custo.Não abra novos cartões de crédito ou solicite empréstimos, a menos que você tenha motivos estratégicos e congele todos os gastos desnecessários.

Por que isso importa: você pode se encontrar com muito mais dívidas do que começou e corre o risco de ficar para trás nos pagamentos mensais de empréstimos e cartão de crédito.

Etapa 2: determine quanto você deve

Se você está impressionado com a dívida, é tentador ignorar as contas que continuam chegando.Enfrentando o que você deve pode ser intimidador, mas se você quiser pagar, precisará de um valor exato.

Faça uma lista de cada extrato de cartão de crédito pendente, conta médica, pagamento de empréstimos ou conta de serviços públicos e adicione o que você deve.Ao lado do saldo principal, escreva a taxa de juros, as taxas tardias e quaisquer possíveis multas que você possa ter que pagar.Sem uma imagem clara de sua situação financeira, é impossível descobrir como pagar dívidas com baixa renda.

Por que isso importa: é um desafio criar um plano viável de pagamento da dívida sem saber quanto você deve.

Etapa 3: Crie um orçamento

AorçamentoPermite que você veja de onde vem sua renda e para onde está indo.Comece listando todas as suas fontes de renda e despesas fixas e recorrentes.As despesas fixas são itens como pagamentos de aluguel ou carro, que não mudam mês a mês.

Agora, subtraia a diferença entre sua receita total e suas despesas fixas.O restante é o dinheiro que você tem disponível para despesas variáveis, como compras e roupas - e sua dívida.

Determine quanto dinheiro reservar mensalmente para despesas variáveis que não podem ser cortadas, como mantimentos e, em seguida, destinam o dinheiro restante para pagar dívidas.Coloque um item de linha em seu orçamento para pagamentos de dívida, cumpra -o e aumente -o sempre que possível.

Por que isso importa: você precisará liberar dinheiro em seu plano de gastos para pagar suas dívidas a cada mês e eliminar os saldos mais rapidamente.

Etapa 4: pague as menores dívidas primeiro

Depois de aumentar tudo o que você deve, o número total pode parecer intimidador.Ficar sem dívidas com uma renda baixa não é fácil, mas celebrar pequenas vitórias pode mantê -lo em andamento.

A estratégia de bola de neve da dívidaConsiste em pagar sua menor dívida primeiro-independentemente da taxa de juros-e depois aplicar os pagamentos que você estava usando em relação a esse saldo para pagar a próxima dívida mais pequena.

Veja como isso funcionaria: digamos que você tenha um cartão de crédito com um saldo de US $ 200, com um pagamento mensal mínimo de US $ 25 e outro com um saldo de US $ 500.Depois de pagar o cartão de US $ 200, você alocará o pagamento de US $ 25 para o cartão de US $ 500, além do seu pagamento mensal regular e subir a partir daí.

Ver esses pequenos saldos atingirem zero dará a você o orgulho e a crença de que você pode, eventualmente, viver sem dívidas e limpará mais contas do seu livro mais rápido do que se você lidar com as maiores dívidas primeiro.

Por que isso importa: concentrar-se nas suas menores dívidas primeiro ajuda a criar impulso e permanecer motivado em sua jornada de payoff dívidas.

Etapa 5: comece a enfrentar dívidas maiores

Depois de pagar as contas menores, existem várias abordagens que você pode adotar para combater grandes dívidas.Uma abordagem é oMétodo de avalanche de dívida, onde você faz os pagamentos mínimos em cada conta e usa o restante para pagar a dívida com a maior taxa de juros.Essas acusações de juros contribuem para sua dívida todos os meses, portanto, interromper a pior fatura de acumular será devolvida ao seu bolso.

Com esse método, você mantém mais dinheiro que ganha a cada mês, aumentando sua capacidade de fazer pagamentos de dívidas maiores.

Por que isso importa: mudar seu foco para dívidas com saldos maiores ajuda a economizar um pacote de interesse.

Etapa 6: procure maneiras de ganhar dinheiro extra

Se você ainda está lutando com como pagar dívidas sem dinheiro, procure oportunidades para aumentar sua renda.Para melhor ou para pior, a "economia do show" criou umvariedade de oportunidadesOnline, incluindo cães, compartilhamento de carona, entrega de alimentos e design gráfico.Se você encontrar maneiras criativas de maximizar seu tempo livre, coloque esse dinheiro extra em relação à sua dívida.

Por que isso importa: mesmo se você aumentar sua renda por um curto período, os fundos extras que você ganha podem ajudá -lo a sair da dívida muito mais rapidamente.

Etapa 7: Aumente suas pontuações de crédito

Melhorar sua pontuação de crédito também pode ajudá -lo a sair da dívida.Quando você tem uma pontuação baixa, quase sempre paga taxas de juros mais altas de tudo, desde cartões de crédito a empréstimos pessoais.

"Quando você tem taxas de juros mais altas, mais seus pagamentos estão indo para juros, em vez de pagar o diretor", diz Adem Selita, CEO e co-fundador da empresa de socorro da dívida em Nova York."Isso perpetua sua carga de dívida e significa que você deve usar mais de seus dólares para derrubar o diretor em qualquer saldo ou dívidas devidas".

Além disso, quando você tem crédito ruim, as opções de consolidar dívidas ou transferir suas dívidas para contas mais baixas da APR são muito mais limitadas.Se você está enfrentando esse desafio, existem várias maneiras de ajudarConstrua sua pontuação de crédito.

Isso inclui verificação de seus relatórios de crédito para garantir que não haja erros, permanecendo em cima dos pagamentos e pagando as contas a tempo todos os meses, não solicitando novas contas com muita frequência e reduzindo sua taxa de utilização de crédito.

"Sempre que sua utilização de crédito é superior a 30 %, o que significa que seu saldo em um cartão de crédito é superior a 30 % do seu limite de crédito, terá um impacto negativo na sua pontuação de crédito", diz James Lambridis, CEO da DittMD."Tente pagar seus saldos para que você esteja pelo menos abaixo do limite de 30 %."

Por que isso importa: uma pontuação de crédito mais alta pode obter acesso a produtos de consolidação de dívidas com termos mais competitivos e taxas de juros mais baixas.

Etapa 8: Explore a consolidação da dívida e as opções de alívio da dívida

Se o interesse continuar se acumulando, convém explorarOpções de consolidação da dívidaPrimeiro e então - como um último recurso -Alívio da dívida.

Consolidação de débito

Consolidação de débitogeralmente é um empréstimo pessoal que paga sua dívida pendente e combina os saldos em um único pagamento ao seu novo credor.Idealmente, a taxa de juros do seu empréstimo de consolidação de dívida será menor que alguns ou a maioria de seus saldos pendentes, tornando o empréstimo mais conveniente e mais econômico ao longo do tempo.

Alívio da dívida

Empresas de socorro da dívidaOferta para negociar com os credores em seu nome para liquidar suas dívidas por menos do que você deve em troca de uma taxa.Antes de fazer isso, eles geralmente pedem que você pare de fazer pagamentos para aplicar alavancagem para convencer o credor a aceitar algum pagamento em vez de nada.Embora essa estratégia possa funcionar, ela afetará negativamente sua pontuação de crédito, o que é algo a considerar.Se a empresa não resolver suas dívidas, isso também pode significar que você é responsável por quaisquer taxas de atraso no pagamento avaliadas por seus credores.

Por que isso importa: você pode obter um pagamento mensal mais previsível, economizar juros, melhorar sua pontuação e obter um cronograma definitivo de pagamento da dívida consolidando seu cartão de crédito e saldos de empréstimos pessoais.Mas se você selecionar alívio da dívida, poderá pagar menos do que o que deve e sair da dívida mais rapidamente.

A linha inferior

Mesmo se você tiver uma renda baixa, sair da dívida não precisa ser absurdo.Em vez disso, siga essas estratégias para começar a avançar para eliminar esses saldos irritantes.Além disso, considere umEmpréstimo de consolidação da dívidaSe você tiver várias dívidas com altas taxas de juros para ajudá -lo a sair da dívida mais rapidamente.Por fim, tomar medidas mais cedo ou mais tarde o ajudará a melhorar sua pontuação de crédito e a chegar um passo mais perto de alcançar a liberdade financeira.